Saber cómo funciona una tarjeta de crédito es indispensable para administrar tu dinero de forma efectiva y es una forma de financiar imprevistos o gastos que se puedan programar.
Por eso, aquí te diremos qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona para que puedas sacarle el mejor provecho.
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¿Qué es una Tarjeta de Crédito?
Una tarjeta de crédito es una herramienta financiera que te permite usar dinero otorgado a manera de préstamo para pagar por las cosas, ya sea de manera física con el plástico o en forma virtual (con la tarjeta de crédito digital).
Las tarjetas de crédito funcionan combinando un crédito revolvente, el cual es un crédito que se puede utilizar repetidamente y un plástico, o tarjeta virtual, que sirve como medio para acceder a dicho crédito.
En el caso de las compras físicas, simplemente basta con insertar o acercar tu tarjeta de crédito en una terminal de venta e ingresar tu firma electrónica o firmar un pagaré, también conocido como Boucher, por la cantidad de la compra.
La institución emisora de tu tarjeta de crédito, posteriormente, pagará al comercio el importe de la compra, previo descuento de un porcentaje de esta.
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Después de tu compra, deberás liquidar a la institución financiera el monto total de los gastos generados con tu tarjeta de crédito en un periodo determinado y para ello tendrás una fecha límite de pago.
La institución financiera a la que pertenece tu tarjeta de crédito puede ofrecerte diferentes esquemas de pago diferido con o sin intereses por financiamiento o bien, puede requerir el pago completo en caso de que se trate de una tarjeta de servicios.
Los establecimientos que aceptan tarjetas de crédito están afiliados a una o varias de las redes procesadoras de transacciones que operan en el mundo, como lo son: Visa, MasterCard, American Express y en el caso de México, Carnet.
Para aprender más, te recomendamos leer la estrategia de las dos tarjetas donde te explicamos cómo tener una tarjeta de crédito de uso diario y otra para diferir a Meses Sin Intereses mientras aprovechas sus programas de recompensas.
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¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?
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La principal diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito es que la primera se trata de un crédito otorgado por un banco a través de un plástico o tarjeta virtual.
Mientras que una tarjeta de débito pertenece a una cuenta para depósito u ahorro tuya, es decir, los fondos que empleas con esta son únicamente tuyos, no hay ningún crédito de por medio, por lo que una vez agotados, ya no podrás seguir pagando con ella.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Para saber cómo funciona una tarjeta de crédito, y no endeudarte, es muy importante que aprendas estos conceptos:
- Fecha de corte
- Fecha límite de pago de tu tarjeta
- Comisiones
- Tasa de interés y el CAT
- Anualidad, entre otras
¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
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Se determina tomando un porcentaje fijo del saldo adeudado a la fecha de corte. El pago mínimo fluctúa entre el 5% y el 10% del saldo adeudado y es el monto mínimo que tendrás que cubrir para que tu crédito se mantenga al corriente.
Sin embargo, es una buena práctica liquidar ya sea el total de la deuda o una cantidad mayor al pago mínimo para evitar que la deuda incremente considerablemente con el cobro de intereses por financiamiento.
¿Qué es fecha de corte de una tarjeta de crédito?
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Este es el día del mes que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago mínimo e interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta.
Por ejemplo, si la fecha de corte es el día 30 de cada mes, en el Estado de Cuenta llegarán todos los consumos que has realizado con la tarjeta desde el 1 hasta el 30 del mes en curso, a esos consumos se les sumará los saldos anteriores y se calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.
¿Qué es el límite de crédito?
Es el tope máximo del crédito que te otorga el banco y que puedes utilizar en tu Tarjeta de Crédito. Está determinado por tus ingresos y tu capacidad de pago (ingresos menos tus obligaciones) y se asigna cuando se realiza la contratación de la tarjeta.
El banco podrá hacer ajustes a la línea de acuerdo con el comportamiento del usuario.
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¿Qué es saldo al corte en una tarjeta de crédito?
Es el monto adeudado actualizado a la fecha de corte (cuando se emite el estado de cuenta). Cualquier transacción realizada posteriormente, será incluida en el siguiente estado de cuenta.
Es el resultado de sumar tu saldo anterior, tus compras realizadas durante el mes y restando los pagos hechos en el periodo.
¿Qué es el pago para no generar intereses?
Es la cantidad que tienes que pagar para evitar los cargos por financiamiento, si no tienes un saldo anterior, coincidirá con las compras totales realizadas durante el mes.
Al liquidar esta cantidad, habrás utilizado el financiamiento de la tarjeta desde la fecha de corte anterior hasta la fecha de corte actual sin pagar intereses.
¿Qué son los Intereses o cargos por financiamiento?
Las instituciones financieras cargan intereses por financiamiento cuando no se liquida en su totalidad el saldo al corte. Para ello el banco calcula el saldo promedio diario adeudado y lo multiplica por la tasa de interés estipulada en el contrato de tarjeta de crédito.
Las tasas de los créditos en México por lo general se estipulan tomando como base la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), publicada por el Banco de México a la fecha del cálculo.
Los bancos podrán cobrar tasas más altas a los clientes que demuestran un comportamiento errático de pago y que pueden ser más riesgosos.
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¿Cómo funciona el CAT de una tarjeta de crédito?
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El CAT o Costo Anual Total es la suma de todos los costos que van implícitos por el uso de la tarjeta de crédito representados en un porcentaje que sirve para comparar qué tan cara es una tarjeta con respecto a su competencia.
Para calcular el CAT se utilizan: la tasa de interés, la cuota anual y cualquier comisión cargada por el banco por el uso del crédito.
¿Cómo funciona la anualidad de una tarjeta de crédito?
Un cargo que se paga por utilizar la tarjeta una vez al año. Existen algunos bancos que ofrecen sus productos sin cobrar este concepto.
¿Cómo funciona la disposición de efectivo en una tarjeta de crédito?
Es la comisión bancaria que se cobra por hacer un retiro en efectivo con tu tarjeta de crédito en cajeros automáticos, ventanillas del banco o cualquier otro medio.
¿Qué es el pago tardío en una tarjeta de crédito?
Este es un monto fijado por el banco y se aplica cuando pagas después de la fecha límite. A este monto se le suman los intereses generados por pagar después de la fecha.
¿Qué son las tarjetas de crédito adicionales?
Algunas tarjetas tienen la posibilidad de extender el crédito hacia familiares, sin embargo; cuando las solicitas se te cobrará una comisión por única vez.
¿Qué significa reposición del plástico?
Esta comisión se cobrará en caso de que sufras un asalto y por consecuencia pierdas tu tarjeta o en casos en que tu plástico esté muy deteriorado y necesites otro.
¿Qué es una aclaración improcedente en mi tarjeta de crédito?
Ocurre cuando solicitas una aclaración por cargos no reconocidos y entra en disputa, en algunos bancos, cuando no procede hay un cargo.
¿Cuáles son las recompensas adicionales de las tarjetas de crédito?
Las instituciones bancarias ofrecen beneficios extra con sus plásticos al pagar una cantidad de forma mensual o anual.
¿Cómo comprar por internet con una tarjeta de crédito?
Para este tipo de compras requieres de información confidencial del plástico o cuenta cómo: Número de tarjeta, fecha de vencimiento y el Card Verification Value, conocido como CVV, que, en muchas ocasiones, ya se puede generar dinámica, es decir, que cambia cada 5 minutos a través de tu aplicación bancaria.
Estos datos se te solicitan al momento de finalizar la compra y, en algunas ocasiones, el mismo sitio de internet te da la opción de dejar guardado o recordar tu información para futuras transacciones.
Las compras digitales se registran de la misma forma que los cargos tradicionales, es decir, se toma el monto que hayas gastado directamente de tu línea de crédito y éste pasa a formar parte del saldo a pagar. Una vez cubierta la deuda se libera el saldo.
Actualmente, los bancos han mejorado sus mecanismos de seguridad para proteger a sus clientes en compras en línea a través de tarjetas, así que comprar de este modo es muy seguro.
¿Qué es saldo negativo en una tarjeta de crédito?
El saldo negativo o sobregiro de una tarjeta de crédito, es cuando el tarjetahabiente ha excedido el límite de crédito que le otorgó el banco, o sea, que ha dispuesto de más fondos de los que el banco permitió.
Para saber cómo funciona una tarjeta de crédito cuando tienes saldo negativo, debes saber que es posible que se genere una comisión por haber "pasado" la línea de crédito, por lo que deberás ser cuidadoso para no terminar pagando de más.
¿Cómo funcionan los meses sin intereses en una tarjeta de crédito?
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Los meses sin intereses (MSI) son un esquema de pagos que ofrecen los bancos a los usuarios para liquidar bienes o servicios con mensualidades fijas. Por lo general, son los comercios los que anuncian que cuentan con promociones para pagar con Meses Sin Intereses.
Al comprar de este modo, puedes adquirir inmediatamente el bien, producto o servicio y, posteriormente, el banco te cobrará cada mes una parcialidad del monto total de acuerdo con el número de meses ofrecido.
Solo debes recordar que el monto total de la compra será descontando de tu saldo disponible en la tarjeta de crédito y se irá liberando conforme vayas realizando los pagos.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito adicional?
Las tarjetas de crédito adicionales son tarjetas asociados a la cuenta principal que comparten beneficios.
Estas tarjetas de crédito adicionales pueden acceder a la línea de crédito titular, por ello, el usuario de la tarjeta principal es responsable tanto por los adeudos del saldo titular como los adicionales.
Ahora que ya conoces cómo funciona una tarjeta de crédito, cuéntanos qué te parece, y si ya tienes tu primer plástico, dinos cuál ha sido tu experiencia respecto a su uso.
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