▷ Crédito Hipotecario【2020】¿Qué es y Cuál es MEJOR?

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Por Kardmatcher

Última actualización
09/01/2020
¿Qué es un Crédito Hipotecario? ¿Cómo funciona el SIMULADOR Hipotecario? ✅ ¿Qué es una Hipoteca?


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Adquirir una casa es una de las mayores compras que una persona suele realizar, por ello, es una adquisición que debe ser meditada tomando en cuenta todo tipo de variables. Si estás considerando adquirir tu vivienda  y pagar de contado no es posible, en este artículo te contamos cómo funciona este tipo de financiamiento y qué debes considerar para elegir la mejor opción. 

En el mercado existen cuatro tipo de organismos que están facultados para otorgar este producto: los bancos, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Infonavit y Fovissste.

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Cada una de estas instituciones tiene sus propias tasas, plazos y comisiones, por ejemplo las Sofomes ofrecen tasas más laxas a diferencia de la banca tradicional.

Índice de Contenido
1.- ¿Qué es un Crédito Hipotecario 2020?
2.- ¿Cómo funciona un Crédito Hipotecario en México ?
3.- ¿Cómo funciona una Hipoteca 2020?
4.- ¿Qué necesito para acceder a un Crédito Hipotecario 2020?
5.- ¿Cuál es el MEJOR Crédito Hipotecario 2020?

¿Qué es un Crédito Hipotecario 2020?

Se trata de un préstamo que adquiere una persona ya sea para comprar, construir o remodelar una vivienda. Este producto financiero está sujeto a las condiciones de la institución que lo ofrece y varían dependiendo del perfil de la persona que lo solicita.

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Dicho de otra forma, si una pareja recién casada y sin hijos quizá podría asumir el compromiso de una hipoteca en condiciones más agresivas, como mensualidades altas que se traduzcan en un corto plazo (de 10 e incluso cinco años), con la ventaja de acceder a tasas más bajas mientras que una familia con varios integrantes probablemente se acomodará más con mensualidades bajas, lo que extiende el plazo del crédito a una mayor tasa de interés.

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¿Cómo funciona un Crédito Hipotecario en México 2020?

Las características y el proceso para un préstamo hipotecario dependerá de la institución que lo otorgue pues en el caso de los bancos, los requisitos suelen ser más estrictos.

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Necesitas tener en cuenta que un crédito hipotecario no financiará la totalidad del valor de la vivienda. Algunos –dependiendo de las condiciones del solicitante o del valor de la propiedad– prestan hasta 95% del monto total pero, en otros casos, los prestamistas son más reservados y solo otorgan el equivalente al  70% del valor de la vivienda.

La hipoteca es una variación de préstamo que encontrarás entre la variedad de créditos hipotecarios. 

¿Cómo funciona una Hipoteca 2020?

Este tipo de financiamiento te dará los recursos para adquirir una casa con la diferencia de que si por alguna razón no puedes pagar, la institución bancaria puede usar la propiedad como garantía de pago.

Al igual que un contrato, el solicitante es el propietario del inmueble siempre y cuando cumpla con sus obligaciones. Si estás considerando este tipo de producto debes considerar los siguientes aspectos: 

  • Monto: que puede ser menor al costo de la propiedad.
  • Plazo: el tiempo pactado para la devolución del capital.
  • Interés: que puede ser fijo o variable.

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¿Qué necesito para acceder a un Crédito Hipotecario 2020?

En general podemos distinguir cuatro rubros básicos que las entidades financieras observarán con atención para ser candidatos:

  1. Historial Crediticio

    Este es esencial. Aquí el acreedor valorará qué tan buena reputación como pagador tiene el candidato a la hipoteca, y para ello revisará el historial crediticio de la persona en Buró de Crédito.
  2. Ingresos comprobables

    Este monto también es fundamental, ya que le indicará al prestamista de qué tanto flujo de efectivo dispones, y si éste será suficiente para cubrir las mensualidades en el esquema que solicitas. No hay un monto fijo, aunque el estándar mínimo puede oscilar entre los 11,000 y 14,000 pesos al mes, y a mayor tiempo comprobable, mejor; es decir, si puedes comprobar ingresos fijos por cuatro años consecutivos será mejor que si sólo ha sido por seis meses, ya que podría bajar el costo del crédito.
  3. Valor del inmueble

    Lo común es que se hable de adelantos desde 10% del costo del inmueble, pero ocurre algo similar que en el ámbito de los ingresos comprobables: a mayor monto, más certeza tendrá el acreedor de tu situación financiera, y menos podría cobrarte por prestarte (que es lo que refleja la tasa de interés. Pero en esto abundaremos más adelante.

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  4. Otras condiciones

    Algunos créditos tienen límites de edad, pero por lo general es de 18 a 65 años. También puede haber límite en el monto prestado: algunos financian montos desde 180,000 pesos, y otros productos prestan a partir 500,000 o 1 millón de pesos.

¿Revisan Buró de Crédito al tramitar un Crédito Hipotecario?

 

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Aunque la palabra Buró pueda sonarnos inmediatamente a algo negativo, lo cierto es que al solicitar un préstamo de algún tipo es probable que revisen tu historial crediticio. Este registro sirve a los prestamistas para conocer más sobre el comportamientos de pago del solicitante y así la institución financiera conocerá qué tan buen o mal pagador eres.

Aquí lo que se valorará –principalmente por los bancos– es cuántos créditos has tenido, de qué montos y qué tan puntualmente los pagaste. Si has sido cumplido, llevas las de ganar. De lo contrario, puedes crear un objetivo para mejorar este indicador saldando créditos que adeudes, o bien, contratando préstamos que sepas que puedes pagar.

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¿Cuál es el MEJOR Crédito Hipotecario 2020? 

Como ocurre en otros productos financieros, preguntarse cuál es el mejor crédito hipotecario suele ser muy relativo debido a que no hay una sola respuesta, ya que el mejor producto será aquél que más se adapte a tus necesidades y capacidades. A continuación te decimos qué debes considerar:

  • Tasas de Interés del Crédito Hipotecario

Aquí sería fácil decir que busques la tasa más baja posible, pero no es tan sencillo, y tiene que ver con lo que mencionamos arriba: Las tasas bajas no se eligen, sino que podríamos decir que se ganan. ¿Con qué? Un buen historial crediticio, un enganche atractivo y un sólido estado de ingresos.

Dicho esto, la clave radica en cómo comparar entre tasas. Aunque la Asociación de Bancos de México (ABM) ha referido que al tercer trimestre del año las tasas oscilan en un promedio de 10.3%, hay que tener en cuenta el tiempo del crédito: A mayor plazo, mayor tasa de interés.

Una manera de comparar entre tasas es segmentando por plazos. Si ya decidiste que tu hipoteca será a 10 años, es recomendable delimitar de esta manera tu búsqueda de créditos. Si preguntas con ejecutivos hipotecarios, sé honesto en las condiciones bajo las cuales podrías pagar tu crédito. De esta manera tendrás una estimación más realista y el comparativo será más eficaz.

  • Plazos del Crédito Hipotecario

En este caso lo mejor siempre será optar por un periodo intermedio. Por ejemplo, si es un crédito a 20 o 30 años, hay que hacerse preguntas como “¿en verdad podré mantener el ritmo de pagos durante tanto tiempo?” “¿Qué pasará si se presenta algún imprevisto?”.

Y el escenario contrario también puede resultar difícil. Plazos hipotecarios de cinco años pueden sonar muy atractivos, pero ¿en verdad podremos pagarlos? Hay que tener en cuenta que una hipoteca nos deja poco margen financiero mes a mes, lo cual nos deja más vulnerables ante eventualidades como desempleo o accidentes, aumentando el riesgo de caer en mora

Depende de a quién le preguntes. Algunos podrán decirte que un plazo de 15 años es lo más factible, mientras que otros te recomendarán que lo reduzcas a 10. Lo cierto es que el más conveniente es el plazo con el que te sientas más cómodo.

  • Enganche del Crédito Hipotecario

Este punto puede ser determinante para el costo de un crédito hipotecario. Si das un mayor monto por adelantado más puedes bajar el plazo y la tasa de interés del crédito. Una condición que puede ser positivo para ti.

Un enganche promedio podría oscilar en 15 a 20% del valor de la vivienda, aunque los hay desde 10%. Aspirar a un enganche alto es posible ahorrando previamente; considera que pese a que contrates una hipoteca un par de años después de lo que pensaste, podría salirte más barato.

  • Seguros en el Crédito Hipotecario

Debido al alto nivel de compromiso que supone una hipoteca, estos préstamos vienen acompañados de forma obligatoria de un seguro de vida y de desempleo. El cobro de estas pólizas se incluye en cada mensualidad, y conforme avanza la vida del crédito su costo tiende a bajar, debido a que el riesgo de que ocurra un siniestro disminuye.

Aquí vale la pena verificar no sólo el costo de los seguros incluidos en las pólizas, sino en qué tan amplia es cada cobertura. Si tienes una familia numerosa, un seguro de vida de amplio monto bien podría ser más conveniente en caso de que llegues a faltar, por ejemplo.

  • Comisiones y penalizaciones

En un crédito hipotecario pueden las penalizaciones pueden ser en dos vías: tanto si te atrasas en el pago como si haces pagos adelantados. Aunque es cada vez menos común, estas condiciones aún persisten, y vale la pena estar al tanto de qué tan altas pueden ser y cómo se calculan.

  • Gastos de escritura y avalúo

Son dos gastos que no deben perderse de vista. Ambos se calculan con base en el costo del inmueble; el avalúo suele ser el más bajo, oscilando en un espectro de 5,000 pesos, según cifras de la industria, mientras que los gastos de inscripción al Registro Público de la Propiedad pueden ser mucho mayores.

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El Colegio Nacional del Notariado Mexicano advierte a los acreditados que un contrato hipotecario nunca sustituye a una escritura, ya que sólo este documento puede acreditar a una persona como propietaria de una vivienda.

Tampoco pierdas de vista que al terminar de pagar el préstamo, debes presentar una segunda escritura pública para la cancelación de la hipoteca.

Después de saber todos estos elementos que tienes que considerar para optar por una hipoteca, puedes hacer un ejercicio con un simulador de crédito hipotecario.

Simulador de Crédito Hipotecario

La Condusef en su portal nos permite tener cálculos aproximados de cuánto puede ser el pago inicial del crédito, tasas, cuántos ingresos necesitarás comprobar dependiendo de la hipoteca que decidas, ya sea a través de un banco, Somofe o por instituciones como el Infonavit. 

Hicimos un ejercicio para adquirir una casa con un valor de 1,900,000 pesos con un enganche de 20%, la intención es conocer las diferencias entre el costo, los ingresos necesarios que debes comprobar y el resto de comisiones que te pide cada institución al solicitar este tipo de crédito.

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 La finalidad de la Condusef es poner a tu alcance herramientas útiles para comparar y evaluar las opciones que el mercado te ofrece y así tomar tu decisión. Si tú tienes un crédito hipotecario o estás por obtener uno, cuéntanos tu opinión.

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