🧐¿Qué es un Crédito Hipotecario? Cuál es el MEJOR en 2020

Crédito hipotecario   |   Crédito   |   Análisis de productos y beneficios   |   5 Comentarios
Por Kardmatcher

Última actualización
12/05/2020
¿Qué es un crédito hipotecario? ✅ ¿Qué banco ofrece el mejor crédito hipotecario en México en 2020? ¿Cómo funciona el SIMULADOR Hipotecario?
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Adquirir una casa es una de las mayores compras que una persona suele realizar, por ello, es una adquisición que debe ser meditada tomando en cuenta todo tipo de variables.

Si estás considerando adquirir tu vivienda  y pagar de contado no es posible, en este artículo te contamos cómo funciona este tipo de financiamiento y qué debes considerar para elegir la mejor opción. 

En el mercado existen cuatro tipo de organismos que están facultados para otorgar este producto: los bancos, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Infonavit y Fovissste.

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Cada una de estas instituciones tiene sus propias tasas, plazos y comisiones, por ejemplo las Sofomes ofrecen tasas más laxas a diferencia de la banca tradicional.

ÍNDICE
1.- ¿Qué es un Crédito Hipotecario?
2.- ¿Cómo funciona un Crédito Hipotecario en México ?
3.- ¿Cómo funciona una Hipoteca?
4.- ¿Cómo funcionan las tasas de interés de un Crédio Hipotecario?
5.- ¿Cuáles son los requisitos de  un Crédito Hipotecario en 2020?
6.- ¿Cuál es el MEJOR Crédito Hipotecario de 2020?
7.- Simulador de Crédito Hipotecario

¿Qué es un Crédito Hipotecario?

El crédito hipotecario es un préstamo que adquiere una persona ya sea para comprar, construir o remodelar una vivienda. Este producto financiero está sujeto a las condiciones de la institución que lo ofrece y varían dependiendo del perfil de la persona que lo solicita. 

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Las condiciones que un banco puede ofrecerle a una pareja recién casada y sin hijos con un nivel adquisitivo alto implican mensualidades más altas  con tasas más bajas que las condiciones de un crédito hipotecario de un jefe de familia con otro tipo de gastos.

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¿Cómo funciona un Crédito Hipotecario en México?

Las características y el proceso para un crédito hipotecario dependerá de la institución que otorgue el financiamiento pues en el caso de los bancos, los requisitos suelen ser más estrictos.

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Necesitas tener en cuenta que un crédito hipotecario no financiará la totalidad del valor de la vivienda. Algunos –dependiendo de las condiciones del solicitante o del valor de la propiedad– prestan hasta 95% del monto total pero, en otros casos, los prestamistas son más reservados y solo otorgan el equivalente al  70% del valor de la vivienda.

La hipoteca es una variación de préstamo que encontrarás entre la variedad de créditos hipotecarios. 

¿Cómo funciona una Hipoteca?

Este tipo de financiamiento te dará los recursos para adquirir una casa con la diferencia de que si por alguna razón no puedes pagar, la institución bancaria puede usar la propiedad como garantía de pago.

Al igual que un contrato, el solicitante es el propietario del inmueble siempre y cuando cumpla con sus obligaciones. Si estás considerando este tipo de producto debes considerar los siguientes aspectos: 

  • Monto: que puede ser menor al costo de la propiedad.
  • Plazo: el tiempo pactado para la devolución del capital.
  • Interés: que puede ser fijo o variable.

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¿Cómo funcionan las tasas de interés de un crédito hipotecario?

Recordemos que los créditos hipotecarios, así como cualquier otro tipo de crédito, generan un interés por el tiempo que se presta.

Ese monto es representado por la tasa de interés, la cual es fijada por cada institución financiera de acuerdo con sus parámetros. Para estos créditos existen 2 tipos de tasas de interés:

  • Tasa de interés fija: no cambia durante todo el periodo que permanezca el crédito.
  • Tasa de interés variable: se modifica de acuerdo con la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio)

¿Cuáles son los requisitos de un Crédito Hipotecario en 2020?

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En general podemos distinguir cuatro requisitos básicos que las entidades financieras observarán con atención para ser candidatos:

1. Historial Crediticio

Este es esencial. Aquí el acreedor valorará qué tan buena reputación como pagador tiene el candidato a la hipoteca, y para ello revisará el historial crediticio de la persona en Buró de Crédito.

2. Ingresos comprobables

Este monto también es fundamental, ya que le indicará al prestamista de qué tanto flujo de efectivo dispones, y si éste será suficiente para cubrir las mensualidades en el esquema que solicitas. No hay un monto fijo, aunque el estándar mínimo puede oscilar entre los 11,000 y 14,000 pesos al mes, y a mayor tiempo comprobable, mejor; es decir, si puedes comprobar ingresos fijos por cuatro años consecutivos será mejor que si sólo ha sido por seis meses, ya que podría bajar el costo del crédito.

3. Valor del inmueble

Lo común es que se hable de adelantos desde 10% del costo del inmueble, pero ocurre algo similar que en el ámbito de los ingresos comprobables: a mayor monto, más certeza tendrá el acreedor de tu situación financiera, y menos podría cobrarte por prestarte (que es lo que refleja la tasa de interés. Pero en esto abundaremos más adelante.

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Otras condiciones

Algunos créditos tienen límites de edad, pero por lo general es de 18 a 65 años. También puede haber límite en el monto prestado: algunos financian montos desde 180,000 pesos, y otros productos prestan a partir 500,000 o 1 millón de pesos.

¿Revisan Buró de Crédito al tramitar un Crédito Hipotecario?

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Aunque la palabra Buró pueda sonarnos inmediatamente a algo negativo, lo cierto es que al solicitar un préstamo de algún tipo es probable que revisen tu historial crediticio. Este registro sirve a los prestamistas para conocer más sobre el comportamientos de pago del solicitante y así la institución financiera conocerá qué tan buen o mal pagador eres.

Aquí lo que se valorará –principalmente por los bancos– es cuántos créditos has tenido, de qué montos y qué tan puntualmente los pagaste. Si has sido cumplido, llevas las de ganar. De lo contrario, puedes crear un objetivo para mejorar este indicador saldando créditos que adeudes, o bien, contratando préstamos que sepas que puedes pagar.

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¿Cuál es el MEJOR Crédito Hipotecario 2020? 

Como ocurre en otros productos financieros, preguntarse cuál es el mejor crédito hipotecario suele ser muy relativo debido a que no hay una sola respuesta, ya que el mejor producto será aquél que más se adapte a tus necesidades y capacidades.

Cómo elegir el Mejor Crédito Hipotecario 2020
1. Tasas de Interés
2. Plazos del Crédito
3. Enganche
4. Seguros
5. Comisiones y penalizaciones
6. Gastos de escritura y avalúo

 

A continuación, te decimos de qué se trata cada uno de estos elementos debes considerar:

Tasas de Interés del Crédito Hipotecario

La recomendación es que busques la tasa más baja posible,  ¿cómo? con un buen historial crediticio, un enganche atractivo y un sólido estado de ingresos.

La clave radica en comparar las tasas que te ofrece el mercado, de acuerdo con la Asociación de Bancos de México (ABM) las tasas oscilan en promedio de 10.3%. No olvides que a mayor plazo, mayor tasa de interés.

Si ya decidiste que tu hipoteca será a 10 años, es recomendable delimitar de esta manera tu búsqueda de créditos, debes ser honesto en las condiciones bajo las cuales podrías pagar tu crédito.

De esta manera tendrás una estimación más realista y el comparativo será más eficaz.

Plazos del Crédito Hipotecario

Los plazos de un crédito hipotecario peude ser de 5 hasta 20 años, esto depende de la institución o banco que lo proporcione.

Por lo general, el solicitante del crédito elige el plazo, por ello, debes considerar tus gastos regulares y tu capacidad de pago para escoger el periodo que más te convenga.  

Hay que tener en cuenta que una hipoteca nos deja poco margen financiero mes a mes, lo cual nos deja más vulnerables ante eventualidades como desempleo o accidentes, aumentando el riesgo de caer en mora

Depende de a quién le preguntes. Algunos podrán decirte que un plazo de 15 años es lo más factible, mientras que otros te recomendarán que lo reduzcas a 10. Lo cierto es que el más conveniente es el plazo con el que te sientas más cómodo.

Enganche del Crédito Hipotecario

Este punto puede ser determinante para el costo de un crédito hipotecario. Si das un mayor monto por adelantado puedes bajar el plazo y la tasa de interés del crédito. Una condición que puede ser positivo para ti.

Un enganche promedio podría oscilar en 15 a 20% del valor de la vivienda, aunque los hay desde 10%.

Aspirar a un enganche alto es posible ahorrando previamente; considera que pese a que contrates una hipoteca un par de años después de lo que pensaste, podría salirte más barato.

Seguros en el Crédito Hipotecario

El crédito hipotecario en ocasiones vienen acompañados de forma obligatoria de un seguro de vida y de desempleo.

El cobro de estas pólizas se incluye en cada mensualidad, y conforme avanza la vida del crédito su costo tiende a bajar debido a que el riesgo de que ocurra un siniestro disminuye.

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Aquí vale la pena verificar no sólo el costo de los seguros incluidos en las pólizas, sino en qué tan amplia es cada cobertura. Si tienes una familia numerosa, un seguro de vida de amplio monto bien podría ser más conveniente en caso de que llegues a faltar, por ejemplo.

Comisiones y penalizaciones

En un crédito hipotecario pueden las penalizaciones pueden ser en dos vías:

  • Un atraso en el pago. En caso de no cubrir tu mensualidad, por lo general, existe un cargo. No obstante, hay créditos que cuentan con el seguro de desempleo qen caso de que no tengas los recursos por falta de un empleo seguro.
  • Hacer pagos adelantados. Aunque es poco probable, en algunas instituciones puede existir una comisión por hacer este tipo de pagos.

La recomendación es estar al tanto de qué tan altas pueden ser y cómo se calculan.

Gastos de escritura y avalúo

Se tratan de dos gastos que no deben perderse de vista. Ambos se calculan con base en el costo del inmueble.

El avalúo suele ser el más bajo, oscilando en un espectro de 5,000 pesos, según cifras de la industria, mientras que los gastos de inscripción al Registro Público de la Propiedad pueden ser mucho mayores.

El Colegio Nacional del Notariado Mexicano advierte a los acreditados que un contrato hipotecario nunca sustituye a una escritura, ya que sólo este documento puede acreditar a una persona como propietaria de una vivienda.

Tampoco pierdas de vista que al terminar de pagar el préstamo, debes presentar una segunda escritura pública para la cancelación de la hipoteca.

Después de saber todos estos elementos que tienes que considerar para optar por una hipoteca, puedes hacer un ejercicio con un simulador de crédito hipotecario.

Simulador de Crédito Hipotecario

La Condusef en su portal nos permite tener cálculos aproximados de cuánto puede ser el pago inicial del crédito, tasas, cuántos ingresos necesitarás comprobar dependiendo de la hipoteca que decidas, ya sea a través de un banco, Somofe o por instituciones como el Infonavit. 

Hicimos un ejercicio para adquirir una casa con un valor de 1,900,000 pesos con un enganche de 20%, la intención es conocer las diferencias entre el costo, los ingresos necesarios que debes comprobar y el resto de comisiones que te pide cada institución al solicitar este tipo de crédito.

¿Cuál es el mejor banco para un crédito hipotecario?

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La finalidad de la Condusef es poner a tu alcance herramientas útiles para comparar y evaluar las opciones que el mercado te ofrece y así tomar tu decisión. Si tú tienes un crédito hipotecario o estás por obtener uno, cuéntanos tu opinión.

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