Qué es el CAT (Costo Anual Total) | La Explicación MÁS sencilla

Última actualización: 08/05/2024
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¿Qué es el CAT? ¿Tienes dudas sobre el Costo Anual Total de tu tarjeta? Aquí te explicamos Todo lo que necesitas saber sobre el CAT cómo se calcula y más

Al momento de solicitar un financiamiento siempre encuentras ese párrafo que indica el CAT, algunas personas, y si es tu caso, pueden confundirse y no saber exactamente a que se refiere. 

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En busca de apoyar a tu economía, y también a tu aprendizaje con todo lo relacionado al mundo de las finanzas, Kardmatch te responde las preguntas más elementales: qué es el CAT, qué significa, cómo funciona y más importante cómo calcularlo

A continuación, te explicaremos a que se refiere este término y porque debes analizarlo antes de solicitar algún tipo de crédito.

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ÍNDICE
¿Qué es y qué significa el CAT?
¿Para qué sirve el CAT?
¿Qué es el CAT Promedio?
¿Cómo se calcula el CAT en una tarjeta de crédito? 
¿Cómo calcular el Costo Anual Total desde el simulador de Banxico?
Lo no tan bueno del CAT
Preguntas frecuentes 
¿Qué es Mejor el CAT alto o bajo?
¿Cómo sacar el CAT de un préstamo? 

 

¿Qué es y qué significa el CAT?

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El CAT o Costo Anual Total de una tarjeta de crédito es una medida porcentual que se utiliza para conocer el costo de un crédito, esta información conjunta diversos gastos y costos (comisiones) que representan el total del servicio que otorga cada institución.

El CAT, incluye elementos como la tasa de interés, anualidad o comisiones y permite comparar las diferentes ofertas de crédito, independientemente del tipo o plazo, con el objetivo de que los usuarios tomen mejores decisiones respecto al costo de financiamiento1.

Quienes otorgan un crédito tienen la obligación de calcular el CAT e informar a sus consumidores el valor aproximado del mismo.

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"Por lo general, entre más bajo es el CAT, menos costoso es el crédito", Banco de México (Banxico). 

¿Para qué sirve el CAT?

El CAT sirve para integrar todos los elementos que al final tendrás que pagar.

Anteriormente, realizar una comparación entre tarjetas de crédito resultaba poco efectivo debido a que tomar en cuenta sólo la tasa de interés no ofrecía un panorama completo de lo que podrías esperar.

Con el Costo Anual Total eso ha quedado en el pasado y definitivamente te permite visualizar de forma clara el costo real del financiamiento de tu tarjeta de crédito.

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 Incluso, el CAT te ayuda a tomar decisiones para elegir determinado producto o cambiarte a una tarjeta más barata.

Todos los otorgantes de crédito tienen por ley calcular y comunicar este indicador nacido en 2003 a través de la Circular 2001/2009 emitida por BANXICO.

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En ella se establece que el CAT se debe mostrar tanto en su publicidad como en el estado de cuenta para cada uno de sus productos; esto con el fin de fomentar la transparencia sobre los costos de estos y que los usuarios puedan comparar "peras con peras".

¿Qué es el CAT Promedio?

El CAT Promedio es una herramienta que ilustra las condiciones que un cliente podría tener con una línea de crédito promedio, a la tasa promedio y con el nivel de pago promedio.

Los bancos calculan un CAT Promedio para su publicidad y para sus materiales informativos debido a que varios de los factores que inciden en su cálculo son diferentes para cada prospecto.  

Sin embargo, tienes que ser consciente que el CAT real que terminarás pagando podría ser diferente si tú no tienes las características de dicho cliente promedio.

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¿Cómo se calcula el CAT en una tarjeta de crédito? EJEMPLO

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Sin entrar en términos complicados y sin perdernos en la metodología del cálculo, trataremos de explicar cómo es calculado el CAT por medio de un ejemplo práctico:

Digamos que tu tarjeta de crédito tiene un CAT del 54%, en palabras simples, esto querría decir que, si utilizaras la totalidad de tu línea de crédito, a la tasa de interés promedio ofrecida por el banco; pagando la cuota anual de este producto, y liquidando los adeudos en 36 meses, terminarías pagando (además de lo que te prestaron) el equivalente al 54% del total de tu línea asignada por concepto de financiamiento y comisiones.

Esto no quiere decir que así ocurrirá, pero con este indicador lo que tratan las autoridades es el poder ayudarte a comparar "peras con peras" en materia de créditos simulando el mismo escenario hipotético.

A continuación, incluimos una tabla con el CAT promedio de las tarjetas de crédito más populares en México:

Costo anual promedio

Tarjeta de crédito Nu

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Solicitar en línea

CAT: 58.60% sin IVA

Tarjeta de crédito RappiCard

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CAT: 58.90% sin IVA

Tarjeta de Crédito Citibanamex Simplicity

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Ir al sitio del banco

CAT: 78.4 % sin IVA

Tarjeta de crédito Vexi American Express

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Solicitar en línea

CAT. 77.1% sin IVA

Tarjeta de crédito Volaris Invex 0

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Ir al sitio del banco

CAT: 47.7% sin IVA

 

No es fácil calcular el CAT, ya que la anualidad, la tasa de interés que te cobra el banco por utilizar un crédito revolvente y la línea de crédito asignada, son variables que hacen un tanto complicado calcular el CAT y cada caso es distinto.

¿Cómo calcular tu Costo Anual Total desde el simulador de Banxico? 

El Banco de México (Banxico) ofrece una herramienta en su portal para calcular el CAT, y necesitas 4 datos para calcularlo: línea de crédito, tasa de interés anual, comisión anual sin IVA y el pago mínimo.

De modo que, si quieres calcular el CAT en específico de tu plástico, te recomendamos utilizar la calculadora de Banxico y seguir los siguientes pasos: 

calcular Costo Anual Total   (1)

Tras haber ingresado a la liga, te pedirá la calculadora de Banxico que agregues la información correspondiente, en este caso debes colocar el monto de crédito, comisiones de apertura y monto de recibo. 

calcular Costo Anual Total   (4)

Luego responderás las siguientes preguntas: cada cuándo pagarás tu crédito, si es que tiene montos diferentes su pago cada mes, si hay cargos adicionales. 

calcular Costo Anual Total   (3)

Después, debes calcular el monto de tus pagos para calcular el costo anual total. Y, por último, debes darle calcular Costo Anual Total y tendrás el cálculo exacto. 

Lo no tan bueno del CAT

Este indicador asume que todos los usuarios de tarjeta utilizaremos el financiamiento (pagando menos del total del saldo a fin de mes) no obstante, existen muchas personas a las que no les gusta pagar intereses y para las que las tasas de interés son irrelevantes.

Para ellos, comparar en términos de anualidad y de las recompensas que pudieran obtener por sus compras sería más relevante, sin embargo, aún no existe una métrica similar al CAT que contraste estos factores.

Si tú eres una de esas personas que no pagan intereses (también llamados "Totaleros"), te recomendamos visitar nuestro sitio, en donde podrás realizar una simulación precisa sobre las recompensas que podrías recibir de acuerdo con tu gasto.

Por otra parte, y aunque ya lo hemos mencionado, las instituciones que otorgan créditos están obligadas a realizar el cálculo y la publicación del CAT para todos sus productos, sin embargo, su interpretación es aún muy confusa para el consumidor promedio, no sólo por la manera de calcularlo y la terminología, sino porque las autoridades no han invertido tiempo suficiente para educarnos sobre su aplicación práctica en la elección de productos financieros.

Esperamos haber aportado algo de claridad a tus dudas sobre el CAT, pero si aún estás interesado en conocer más sobre sus orígenes, su cálculo e interpretación, te recomendamos los siguientes enlaces:

Antes de que te vayas, te recordamos que, si estás pensando en adquirir una tarjeta de crédito o cambiar de tarjeta por una más barata, en Kardmatch podemos brindarte la información que necesitas para elegir la mejor tarjeta.

Recuerda que no sólo es importante considerar el CAT, sino también comparar los beneficios, conocer los requisitos, entre otros factores.

Preguntas frecuentes

Ahora que ya sabes qué es el CAT, cómo calcular tu Costo Anual Total, así como pudiste cotejar algunas tarjetas de crédito para entender más el tema, ahora te responderemos unas cuántas preguntas que nos parecen esenciales sobre el CAT

¿Qué es Mejor el CAT alto o bajo?

Aunque podría ser un poco obvia, es necesario tener muy claro, pues debido a que el tema puede ser enrevesado para algunos es mejor reiterarlo. 

Es mejor que el CAT sea bajo, debido que este representa la suma de costos inherentes a tu crédito, en ese sentido considera que, cuanto más bajo sea, será mejor para tu economía personal. 

¿Cómo sacar el CAT de un préstamo?

Al igual que el CAT de una tarjeta de crédito, obtener el CAT de un préstamo depende de diversos factores. De igual forma, Banxico ofrece una calculadora útil para obtener el CAT de: 

  • Préstamos personales
  • Préstamos automotrices
  • Préstamos hipotecarios
  • Préstamos de nómina
  • Préstamos para adquisición de bienes
  • Préstamos de empeño
  • Préstamos de capital de trabajo

Esta calculadora es una herramienta para aquellos préstamos a pagos fijos o variables, y con una periodicidad semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual y con un solo pago al vencimiento.

El CAT se calcula con base en lo que recibes y pagarás por el crédito.

  • Si recibes el monto o principal del crédito en una o varias partes (disposiciones).
  • Pagas por el crédito, el principal o monto del crédito, los intereses, el IVA, las comisiones, gastos y seguros, en tu caso; los cuales pueden realizarse en un solo pago al vencimiento o en varios pagos periódicos, al inicio o en cualquier momento durante la vigencia del crédito.
  • Debes verificar si los pagos que ingresarás para determinar el CAT incluyen IVA debido a que a partir del 17 de noviembre de 2009 el CAT debe calcularse sin considerar el IVA de comisiones ni de intereses. Si ingresas montos de pago con IVA, el CAT resultante incluirá el impuesto.

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