🧐¿Qué es el CAT y para qué Sirve? La Explicación MÁS sencilla - 2019

🧐¿Qué es el CAT y para qué Sirve? La Explicación MÁS sencilla - 2019

Por: Kardmatcher / Publicado 28 de julio de 2015 12:30:00 CDT / Actualizado 19 de julio de 2019
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En tu recorrido por el mundo de las tarjetas de crédito, seguro has escuchado hablar del CAT, aunque muchas personas no saben lo que significa y se preguntan: ¿el CAT es un monto adicional al pago mensual de los intereses de mi tarjeta de crédito?; ¿influye en la elección de mi tarjeta de crédito?.

Aquí despejamos tus dudas y te decimos por qué es importante considerarlo antes de solicitar una tarjeta de crédito y por qué es un factor a considerar para tomar la decisión de cambiar tu tarjeta actual.


 

¿Qué es el CAT?

El Costo Anual Total, también conocido como CAT, es un indicador que sirve para calcular el costo total del financiamiento de un crédito, e integra, por ejemplo, la tasa de interés, comisiones, anualidad, costo de apertura, etcétera.

Quienes otorgan un crédito, tienen la obligación de calcular el CAT e informar a sus consumidores el valor aproximado del mismo, con el objetivo de brindar transparencia sobre los costos de un crédito.

¿Para qué sirve el CAT?

El CAT es una medida porcentual que integra no sólo la tasa de interés sino todos los elementos que al final tendrás que pagar tales como la cuota anual, comisiones de apertura, primas de seguros, etc. 

"Por lo general, entre más bajo es el el CAT, menos costoso es el crédito"

Todos los otorgantes de crédito tienen por ley calcular y comunicar este indicador (nacido en 2003), tanto en su publicidad como en el estado de cuenta, para cada uno de sus productos; esto con el fin de fomentar la transparencia sobre los costos de los mismos y que los usuarios puedan comparar "peras con peras".

¿Qué es el CAT Promedio?

Los bancos calculan un CAT Promedio para su publicidad y para sus materiales informativos debido a que varios de los factores que inciden en su cálculo son diferentes para cada prospecto. El CAT Promedio es la herramienta que ilustra las condiciones que un cliente con una línea de crédito promedio, a la tasa promedio y con el nivel de pago promedio podría tener.

Sin embargo, tienes que ser consciente que el CAT real que terminarás pagando podría ser diferente si tú no tienes las características de dicho cliente promedio.

¿Cómo se calcula el CAT para una tarjeta de crédito? (ejemplo)

Sin entrar en términos complicados y sin perdernos en la metodología del cálculo, trataremos de explicar cómo es calculado el CAT por medio de un ejemplo práctico:

Digamos que tu tarjeta de crédito tiene un CAT del 54%, en palabras simples, esto querría decir que si utilizaras la totalidad de tu línea de crédito, a la tasa de interés promedio ofrecida por el banco; pagando la cuota anual de este producto, y liquidando los adeudos en 36 meses, terminarías pagando (además de lo que te prestaron) el equivalente al 54% del total de tu línea asignada por concepto de financiamiento y comisiones.

Esto no quiere decir que así ocurrirá, pero con este indicador lo que tratan las autoridades es el poder ayudarte a comparar "peras con peras" en materia de créditos simulando el mismo escenario hipotético.

A continuación, incluimos una tabla con el CAT promedio de 7 de las tarjetas de crédito más populares en México:

Tarjeta de crédito BBVA Bancomer Azul

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CAT: 105.0%

Tarjeta de crédito Invex Volaris

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CAT: 36.50%

Tarjeta de Crédito Citibanamex B-Smart

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CAT: 75.9%

Tarjeta de crédito HSBC 2 Now

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CAT. 72.0%

Tarjeta de crédito Santander Free

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CAT: 76.10%

Tarjeta de crédito Citibanamex Clásica

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CAT: 72.7%

Tarjeta de crédito Inbursa Interjet

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CAT: 61.7%

No es fácil calcular el CAT, ya que la anualidad, la tasa de interés que te cobra el banco por utilizar un crédito revolvente y la línea de crédito asignada, son variables que hacen un tanto complicado calcular el CAT y cada caso es distinto.

Sin embargo, Banxico ofrece una herramienta en su portal para calcular el CAT, y necesitas 4 datos para calcularlo: la línea de crédito, la tasa de interés anual, la comisión anual sin IVA y el pago mínimo. Pero si tu quieres calcular el CAT en específico de tu plástico, te recomendamos utilizar la calculadora de Banxico.

que-es-el-cat-y-para-que-sirve-1Tarjeta Volaris 0

¿Qué es el CAT en las tarjetas de crédito? ¿Qué beneficio existe al conocer el CAT de este tipo de productos?

Anteriormente, realizar una comparación entre tarjetas de crédito resultaba poco efectivo debido a que tomar en cuenta sólo la tasa de interés no ofrecía un panorama completo de lo que podrías esperar.

Con el CAT eso ha quedado en el pasado y definitivamente te permite visualizar de forma clara el costo real del financiamiento de tu tarjeta de crédito, e incluso, te ayuda a tomar decisiones para elegir determinado producto o cambiarte a una tarjeta más barata.

¿Cómo sacar el CAT de un préstamo?

Al igual que el CAT de una tarjeta de crédito, obtener el CAT de un préstamo depende de diversos factores. De igual forma Banxico ofrece una calculadora útil para obtener el CAT para: 

  • préstamos personales
  • préstamos automotrices
  • préstamos hipotecarios
  • préstamos de nómina
  • préstamos para adquisición de bienes,
  • préstamos de empeño
  • préstamos de capital de trabajo

Esta calculadora es una herramienta para aquellos préstamos a pagos fijos o variables, y con una priodicidad: semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual y con un solo pago al vencimiento.

El CAT se calcula con base en lo que recibes y pagarás por el crédito.

  • Si recibes el monto o principal del crédito en una o varias partes (disposiciones).
  • Pagas por el crédito, el principal o monto del crédito, los intereses, el IVA, las comisiones, gastos y seguros, en tu caso; los cuales pueden realizarse en un solo pago al vencimiento o en varios pagos periódicos, al inicio o en cualquier momento durante la vigencia del crédito.
  • Debes verificar si los pagos que ingresarás para determinar el CAT incluyen IVA debido a que a partir del 17 de noviembre de 2009 el CAT debe calcularse sin considerar el IVA de comisiones ni de intereses. Si ingresas montos de pago con IVA, el CAT resultante incluirá el impuesto.

La calculadora de Banxico se ve más o menos así: 

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Lo no tan bueno del CAT

Este indicador asume que todos los usuarios de tarjeta utilizaremos el financiamiento (pagando menos del total del saldo a fin de mes) no obstante, existen muchas personas a las que no les gusta pagar intereses y para las que las tasas de interés son irrelevantes. Para ellos, comparar en términos de anualidad y de las recompensas que pudieran obtener por sus compras sería más relevante, sin embargo, aún no existe una métrica similar al CAT que contraste estos factores.

Si tú eres una de esas personas que no pagan intereses (también llamados "Totaleros"), te recomendamos visitar nuestro sitio,en donde podrás realizar una simulación precisa sobre las recompensas que podrías recibir de acuerdo a tu gasto.

Por otra parte, y aunque ya lo hemos mencionado, las instituciones que otorgan créditos están obligadas a realizar el cálculo y la publicación del CAT para todos sus productos, sin embargo, su interpretación es aún muy confusa para el consumidor promedio, no sólo por la manera de calcularlo y la terminología, sino porque las autoridades no han invertido tiempo suficiente para educarnos sobre su aplicación práctica en la elección de productos financieros.

Esperamos haber aportado algo de claridad a tus dudas sobre el CAT, pero si aún estás interesado en conocer más sobre sus orígenes, su cálculo e interpretación, te recomendamos los siguientes enlaces:

Antes de que te vayas, te recordamos que si estás pensando en adquirir una tarjeta de crédito o cambiar de tarjeta por una más barata, en Kardmatch podemos brindarte la información que necesitas para elegir la mejor tarjeta. Recuerda que no sólo es importante considerar el CAT, sino también comparar los beneficios, conocer los requisitos, entre otros factores.

Tarjetas sin anualidad

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