Seguro de ahorro | Cuándo SÍ debes considerarlos

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Última actualización
28/07/2022


Por Rodrigo Flores Mendieta
¿Qué es un seguro de ahorro? ¿Cómo funciona un seguro de ahorro para el retiro? Conviene un seguro con ahorro para metas de corto plazo?

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Muchas veces tenemos metas financieras que, por su relevancia, requieren de algún tiempo para cumplirse, algunos ejemplos pueden consistir pagar estudios de los hijos o estudios propios, iniciar un negocio o ahorrar para el retiro.

Al representar metas ambiciosas hace sentido dividirlas en pequeños esfuerzos de ahorro que normalmente nos tomará algunos años cumplirlas.

Si todo sale bien y somos muy constantes y disciplinados seguramente las lograremos, pero ¿Qué pasa si las cosas no suceden como las planeaste y llegas a sufrir alguna enfermedad o accidente que ya no te permita seguir generando ingresos?

Aquí te decimos cómo saber cuál seguro de ahorro puedes adquirir para evitar este tipo de problemáticas. 

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Índice
¿Qué es seguro de ahorro?
¿Cómo funciona el seguro de ahorro?
Tipos de seguro de ahorro
¿Cómo puedes retirar dinero de un seguro de ahorro?
Beneficios fiscales de un seguro con ahorro
¿Cómo funciona el seguro de ahorro para el retiro?
¿Cómo funciona un seguro de ahorro para la educación?
¿Cuándo Sí debes considerar un seguro de ahorro y cuando no es buena idea?
¿En qué debes fijarte para elegir el mejor seguro de ahorro? 

 

¿Qué es un seguro de ahorro?

Los seguros de ahorro son los aliados que te ayudarán a “asegurar” que tus metas se cumplan, estés o no estés para verlas realizarse.

Los seguros de ahorro funcionan basados en seguros de vida cuya finalidad es pagar una indemnización o suma asegurada a los beneficiarios (determinados por el ahorrador) en caso de fallecimiento durante un periodo específico de tiempo.

El gran valor agregado de estos productos es que en caso de llegar con vida al final del plazo estipulado del plan, también se paga la suma asegurada (objetivo de ahorro). 

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Otra de las ventajas que tienen este tipo de seguros es que puedes contratarlo en diferentes monedas como pesos, UDIS (Unidades de Inversión) o dólares.

Esto es muy conveniente ya que al estar hablando de metas de mediano y largo plazo hay que considerar siempre el factor de la inflación (incremento generalizado de precios).

Pues si el objetivo es ahorrar para el enganche de una casa durante 8 años, lo más seguro es que el precio de la casa con las mismas características que se tenían pensadas haya subido de forma considerable.

¿Cómo funciona el seguro de ahorro?

El seguro de ahorro es un instrumento que garantiza que una entidad financiera o aseguradora proporcione una cantidad determinada de dinero al beneficiario en un plazo establecido.

Este tipo mecanismo de ahorro le permite a la persona que lo contrata elegir distintas alternativas para cumplir sus metas a largo plazo, por ejemplo, con el seguro de ahorro para el retiro asegura una buena calidad de vida al dejar de trabajar.

A continuación, te contamos qué otros tipos de seguro de ahorro existen.

Tipos de seguros de ahorro 

Principalmente existen 2 tipos de seguro de ahorroGarantizadoso “Variables”.

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  • Garantizado: con este tipo de seguro el beneficiario sabe de antemano el monto que se va a recibir.
  • Variable: en esta modalidad de seguro se encuentran aquellos que se enfocan en fondos de inversión por lo que el monto a recibir dependerá en cierta medida del funcionamiento de este o los fondos que lo conforman.

La elección dependerá del nivel de rechazo al riesgo que tenga la persona que lo contrate.

¿Cómo puedes retirar dinero de un seguro de ahorro?

Lo ideal siempre es esperar hasta que termine el plazo pactado para retirar la totalidad del ahorro. En este caso la aseguradora proporciona un cheque al contratista. 

Normalmente los plazos de los seguros de ahorro van desde 5 años en adelante y no conviene retirar el ahorro antes de que finalice el plazo, ya que es muy probable que no alcances los mejores rendimientos.

En caso de los productos "garantizados", se puede disponer del ahorro de forma anticipada normalmente a partir del 3er año.

En tanto, en el caso de los planes variables suele ser un poco antes. En los contratos debe aparecer esta información desglosada por año.

Si se busca tener mayor liquidez en estos planes, existe la opción de hacer “aportaciones adicionales” que generan rendimientos y sobre los cuales puedes disponer normalmente a partir de 30 días.

Beneficios fiscales de un seguro de ahorro

En caso del pago de la suma asegurada por fallecimiento no hay retención de impuestos cuando la persona que recibe es familiar directo del asegurado que falleció, en caso contrario, puede acumular a los ingresos del beneficiario.

Solo si el contratante y beneficiario sea la misma persona (supervivencia) recibe su ahorro exento de impuesto si su edad es igual o superior a los 60 años y la temporalidad del plan contratado fue de al menos 5 años.

En caso contrario, se retiene un impuesto equivalente al 20% sobre el rendimiento real (arriba de la inflación) obtenido.

¿Cómo funciona un seguro de ahorro para el retiro?

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El seguro de ahorro para el retiro es una alternativa de plan de retiro que consta de aportes periódicos y voluntarios durante la etapa laboral del beneficiario con el objetivo de obtener una buena jubilación.

Por lo general, la cantidad y el plazo depende del monto que se desea ahorra. Por ejemplo, si se considera los gastos que representa el actual estilo de vida al que estás acostumbrado puedes fijar una meta de cuánto necesitas para mantenerlo al jubilarte.

Otra recomendación para incrementar tus ahorros para el retiro es que combines tu seguro de ahorro con otras herramientas de inversión para obtener mayores ganancias por tu dinero.

El seguro de ahorro para el retiro es una opción viable para quienes tras concluir su etapa productiva buscan mayor comodidad. 

¿Cómo funciona un seguro de ahorro para la educación?

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Un ejemplo muy claro del uso de estos planes es cuando los papás quieren ahorrar para la universidad de los hijos desde que son pequeños, esto les da a los papás hasta 18 años para que puedan ahorrar de forma programada.

En este caso, supongamos que el monto necesario para la carrera universitaria es de 1 millón de pesos y para lograrlo, los papás tendrán que ahorrar desde 2 mil pesos mensuales.

A partir de que se contrata el seguro de ahorro se cuenta con la protección de fallecimiento, por lo que si el papá (persona asegurada) fallece, entonces se paga al beneficiario del seguro (puede ser el otro padre) el millón de pesos para que pueda pagar la universidad del hijo entre otros gastos que se derivan cuando fallece algún familiar.

Los factores que más influyen en la contratación de los planes son la edad y salud del asegurado, ya que, a mayor probabilidad de fallecimiento, mayor costo de seguro de vida.

El otro factor importante para considerar es el plazo, mientras más largo sea el plazo normalmente las aportaciones son más bajas y se obtienen mayores rendimientos en el ahorro.

¿Cuándo SÍ debes considerar un seguro de ahorro y cuándo NO es una buena idea?

Son instrumentos muy adecuados cuando tus objetivos son de al menos 5 años de plazo y cuentas con buena salud.

Si buscas una opción de corto plazo o tienes problemas graves de salud es probable que estos planes no sean la mejor opción.

¿En qué debes fijarte para elegir el mejor seguro de ahorro?

Los seguros de ahorro se contratan con aseguradoras, revisa que estén debidamente respaldadas por la CNSF (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas), también es muy importante la labor del agente de seguros que será el encargado de entender tus objetivos, necesidades y presupuesto para poder hacerte la mejor recomendación.

En el caso de Mi Retiro Asegurado, nosotros trabajamos con varias aseguradoras y asesoramos sobre este tipo de planes de forma gratuita. 

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