Cómo elegir el MEJOR Seguro de Gastos Médicos Mayores

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Por Alfonso Ricart

Última actualización
18/02/2022
Si quieres saber cuál es el mejor seguro de gastos médicos mayores, en este artículo te decimos cómo identificarlo✅; verás que el precio NO lo es todo.

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Si estás considerando contratar un seguro de gastos médicos mayores para proteger tu economía y salud en caso de enfrentar un accidente o enfermedad, pero aún no sabes qué debes tener en cuenta para identificar el más conveniente, en este artículo te diremos qué aspectos debes tener en cuenta para tener el mejor para ti.

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¿Qué es un seguro de gastos médicos mayores y accidentes?

Es un contrato que se renueva cada año y que cubre la mayoría de los gastos necesarios para recuperar tu salud en caso de sufrir una enfermedad o accidente amparado por la póliza adquirida.

Se trata de un plan de protección que puedes utilizar cuando el total de los gastos generados por enfermedad o accidente es mayor al deducible que eliges al momento de contratar tu seguro.

¿Cuándo debes contratar un seguro de gastos médicos mayores?

Al ser un instrumento que protege tu salud y finanzas, lo recomendable es contratarlo desde la edad más temprana posible y cuando estás completamente sano, pues si ya tienes algún padecimiento previo a la contratación, será demasiado tarde pues será considerado como una exclusión, lo que significa que no será cubierto y, en el peor de los casos podría impedirte contratar la póliza.

¿Qué cubre un seguro de gastos médicos?

Cómo funciona un seguro de gastos médicos mayores

Aunque es una muy buena alternativa para ayudarte a solventar los gastos que se puedan generar tras sufrir una enfermedad o accidente, debes saber que al contratarlo no obtienes cobertura para todos los padecimientos o incidentes que pudieras enfrentar, sino que esta va incrementando conforme pasa el tiempo y de acuerdo con el tipo de póliza que contrates.

Cobertura durante los primeros 30 días

Durante este periodo el seguro de gastos médicos mayores únicamente te brinda cobertura por accidentes y algunas urgencias como apendicitis, trombosis pulmonar profunda e infarto agudo al miocardio.

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Un dato importante es que también te brinda cobertura por COVID-19 desde el primer día debido a la urgencia que representa su atención.

Cobertura a partir del día 31

A partir de este día, obtienes obertura para algunas enfermedades; no todas pues hay una lista de padecimientos que requieren que cumplas determinado tiempo con tu póliza para ser cubiertos.

Por ejemplo, para obtener la cobertura de gastos por maternidad se necesitan mínimo diez meses con la póliza; y existen enfermedades que se cubren tras cumplir dos años con el seguro, como padecimientos de rodillas, columna, prostáticos, cataratas, piedras en el riñón, entre otros.

¿Cómo funciona un seguro de gastos médicos mayores?

Una vez sabiendo qué cubre un seguro de gastos médicos mayores y a partir de qué momento, te vamos a explicar cómo se integra el pago de los gastos derivados de un incidente pues, aunque la aseguradora absorbe el mayor porcentaje, tú también debes solventar una parte con el deducible y coaseguro.

¿Qué es el deducible?

Cuando hablamos de deducible nos referimos al gasto menor y es un monto fijo que estableces desde que contratas tu póliza y que debes pagar únicamente cuando utilizas el seguro, es decir, por padecimiento o accidente.

Cada compañía tiene diferentes deducibles para elegir y oscilan entre los 14 mil y 180 mil pesos, y mientras más alto lo elijas, menor será el costo del seguro.

Creditea

Ojo, esto no significa que sea mejor un deducible alto, pues recuerda que solo podrás usar tu póliza para pagar padecimientos o accidentes que rebasen esa cantidad.

Por ejemplo, si eliges un deducible de 50 mil pesos para reducir el costo del seguro, pero sufres un accidente que genera gastos de 30 mil pesos, la aseguradora no pagará nada porque no rebasa el monto del deducible.

¿Qué es el coaseguro?

El coaseguro corresponde a un porcentaje del monto total que pagará la aseguradora, por lo que se trata de una cantidad variable que también debes cubrir únicamente en caso de enfrentar un incidente.

Cada aseguradora tiene diferentes topes de coaseguro que oscilan entre los 50 mil y 75 mil pesos, dependiendo del seguro que contrates.

Puede parecerte injusto este concepto, pero es la manera en que la compañía te hace partícipe del riesgo que representa asegurarte y te obliga a no excederte en los gastos.

Pero también es una forma de cuidar que los hospitales o médicos no caigan en prácticas abusivas. Sencillamente porque si tú pagas un porcentaje, revisarás que no haya cargos indebidos.

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¿Cómo funcionan el deducible y coaseguro en un seguro de gastos médicos mayores? [Ejemplo]

Supongamos que tienes una póliza con un deducible de 40 mil pesos y un coaseguro del 10% topado en 70 mil pesos, y sufres un accidente o enfermedad que genera un gasto de un millón de pesos.

En este caso tú pagarías el deducible de 40 mil pesos y el coaseguro se calcularía sobre los 960 mil pesos restantes por pagar, dando un total de 96 mil pesos, pero tú solo pagarás 70 mil pesos de coaseguro porque hasta ahí llega el tope.

Cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores

De esta forma, tú cubrirás tu deducible más tu coaseguro dando un total de 110 mil pesos y la aseguradora pagaría los 890 mil pesos restantes.

Así que para elegir el deducible y coaseguro más conveniente, te recomendamos pensar en una cantidad de la que puedas disponer en cualquier momento sin desequilibrar tus finanzas personales o “reventar” tu tarjeta de crédito.

Para ello, lo mejor será pedirle a tu asesor que diseñe un plan que se ajuste a esas cantidades considerando también tu perfil, ya que los precios varían de acuerdo a tu edad, género, hábitos, ocupación, entre otros factores.

¿Cómo elegir el mejor seguro de gastos médicos mayores?

Cómo elegir un seguro de gastos médicos mayores

Además del monto del deducible y coaseguro, existen otras recomendaciones que debes tener en cuenta para elegir la póliza más adecuada.

1. Contrátalo lo más pronto que puedas

Además de estar sano, el seguro de gastos médicos mayores es menos costoso para la gente joven debido a que tiene menos riesgo de enfermar y, por ende, serán menos los eventos que deberá cubrir la aseguradora.

2. Piensa a largo plazo

Ten en cuenta que la contratación de un seguro de este tipo es un compromiso para toda la vida, pues cambiarte en un futuro representaría tener un contrato desde cero, por lo que si desarrollaste alguna enfermedad durante el tiempo que mantuviste tu seguro inicial, esta se consideraría preexistencia en el nuevo y ya no se cubriría.

Si bien es cierto que algunas aseguradoras pueden eliminar los tiempos de espera para atender ciertos padecimientos dependiendo de tu antigüedad con tu seguro original, lo recomendable es evaluar muy bien bajo qué condiciones realizarías el cambio y no dejarte convencer por un agente que te quiera cambiar de aseguradora, pues podría ser contraproducente para ti y tu familia.

3. No te dejes llevar por el precio

Todas las aseguradoras tienen sus altibajos dependiendo del número de siniestros que atienden cada año. Lo más recomendable es analizar las coberturas que te ofrece y el servicio que te da tu agente.

De hecho, te sugerimos no confiarte cuando las aseguradoras te ofrezcan precios atractivamente bajos, pues puede ser que ese año no hayan tenido que cubrir tantas eventualidades y estén atrayendo nueva cartera, pero al captar más clientes tendrán más siniestros e, irremediablemente, subirán sus precios el siguiente año.

4. Busca un agente que te de confianza

Asesor de seguro de gastos médicos mayores

No contrates con un banco porque ellos no saben quién eres, cuáles son tus preferencias y posibilidades en cuanto a atención médica ni si tú o cualquier miembro de tu familia tiene algún padecimiento por el cual necesites asesoría especializada.

Un agente especializado diseñará un plan que se ajuste a tu perfil, defenderá tus derechos frente a la aseguradora y te explicará lo que aplica o no en cada caso.

5. Prioriza un seguro que elimine o reduzca el deducible

De esta forma podrás usarlo sin problemas en los casos más urgentes sin tener que alcanzar forzosamente el monto del deducible, con lo que también reduciría el gasto que tú debes solventar.

6. Verifica el nivel hospitalario y médico

Este debe corresponder a tus necesidades, es decir, debe incluir los hospitales que están cerca de tu casa para casos de emergencia y, además, los que te gustaría utilizar en caso de necesitarlo y que no necesariamente son los mismos.

También debes asegurarte de que los médicos tengan un nivel similar para que puedan atenderte en dichos hospitales.

7. Págalo anualmente

Si tus finanzas te lo permiten, elige pagar de forma anual tu seguro de gastos médicos mayores ya que sale más barato y te quitarás la preocupación de saber si está pagado al momento de necesitarlo o cruzar por una crisis financiera personal.

8. Investiga la experiencia de la aseguradora

Experiencia de aseguradora

La permanencia de una aseguradora en el mercado es un indicador de que la empresa conoce las necesidades de los clientes y que tiene amplio conocimiento en su área.

También te recomendamos revisar los aspectos financieros y de servicio que reporta la Condusef cada trimestre en el Buró de Entidades Financieras.

Con toda esta información en mano, ¿ya tienes una primera aproximación sobre cuál es el seguro de gastos médicos mayores que más te conviene? Si tú ya cuentas con una póliza de este tipo, cuéntanos cuál ha sido tu experiencia utilizándolo y por qué consideras que sus condiciones son las más adecuadas para ti.

Alfonso Ricart

Alfonso Ricart es licenciado en Ciencias de la Comunicación del Tec de Monterrey. Productor audiovisual, músico y orgulloso asesor de Seguros desde hace 9 años. Creador de Seguropatías, un canal donde te enterarás de lo que nadie cuenta de los seguros. 

YouTube: https://www.youtube.com/seguropatias

 

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