Si recién has comenzado a manejar una tarjeta de crédito, probablemente tu banco te ofreció un "atractivo programa de recompensas", pero... ¿Quieres saber lo que hay realmente detrás de los programas de recompensas y que tu banco no te dice?.
Si te interesa esta información, los siguientes párrafos te resultarán de suma utilidad, porque no sólo te vamos a decir lo que los bancos no te muestran sobre los programas de lealtad de tus plásticos, sino que vas a aprender a utilizar esta información a tu favor.
En otros textos ya hemos platicado sobre las distorsiones psicológicas que hacen que gastemos MÁS con las tarjetas de crédito, que cuando utilizamos efectivo. Pero básicamente en esa ocasión mencionamos que pagar con plástico es muy sencillo, que no se siente como dinero real, pero que además hay algo que inventaron los bancos para alentarnos a gastar más y hacer nuestras compras menos dolorosas…se trata de los programas de recompensas.
Los hay de todo tipo: puntos, cashback, millas, etcétera, pero todos ellos fueron pensados para darte una razón racional que justifica el uso de tu tarjeta de crédito. Desafortunadamente, existen algunas estrategias de Marketing seguidas por los bancos que no sólo hacen lucir a estos programas mucho más atractivos de lo que son, sino que afectan en mucho su comprensión.
Así que te vamos a decir algunas de las cosas que los bancos no te hablan sobre sus programas de lealtad, para que estés informado y te fijes muy bien al elegir:
Los puntos son una ilusión
¿Te has preguntado porque la mayoría de los bancos expresan el valor de su programa de lealtad en Puntos?; es decir, usan Puntos Premia, Puntos Membership Rewards, Puntos Santander, Puntos Vida Bancomer, etcétera.
Esto es porque al poner el valor de las recompensas en puntos, existe la oportunidad de crear la percepción de que lo que ganamos en el programa es mucho mayor que lo que en realidad recibimos.
Por ejemplo, los bancos nos dicen: "esta tarjeta te da 20% en Puntos", pero en letra chiquita se aclara que al canjearlos cada punto vale en realidad 10 centavos, por lo que en realidad estarías recibiendo un 2% de lo que gastas, pero… ¿que se te queda en la cabeza? Claro el 20% ¿no?.
Te recomendamos que antes de solicitar un producto de crédito, revises cuanto valen realmente tus puntos a la hora de canjearlos, para tener una mejor idea de lo que recibirás realmente.
Sólo unos pocos ganan
Es importante que sepas que si pagas intereses en tu tarjeta de crédito de manera regular, no importa que programa de recompensas tengas, te estás engañando, porque por más recompensas que estés acumulando, lo que estás pagando por concepto de intereses, se esta “comiendo” cualquier beneficio que pudieras obtener.
Las recompensas son sólo para los totaleros, o para los que pagan a plazos exclusivamente a meses sin intereses. Así que nuevamente, si estás pagando intereses, primero paga tus tarjetas y edúcate financieramente. Puedes optar por aplicar la estrategia de las 2 tarjetas.
Otra manera de dejar de ser candidato para ganar recompensas es tener una tarjeta con una alta anualidad, pues el mexicano promedio probablemente no llegará al nivel de gasto necesario ni siquiera para salir “a mano” con el monto que le cobra su tarjeta de crédito por utilizarla.
Tomando en cuenta lo anterior, te recomendamos elegir una tarjeta con anualidad sólo si sus beneficios (incluyendo las recompensas) exceden lo que pagarás cada año, y si no, opta por una tarjeta sin anualidad y con recompensas, como la tarjeta Free de Santander o la Volaris 0 de Invex.
No todos los programas acumulan igual
Una estrategia utilizada por los bancos para reducir el costo de sus programas de recompensas es el acumular los puntos con base al tipo de cambio del dólar, es decir, convierten lo que gastas a dólares y con esta cantidad calculan los puntos que ganas.
Esto es justificado con el argumento de que el costo de muchas de las recompensas que se ofrecen, están en dólares, sin embargo, existen algunos programas prácticamente idénticos que no utilizan este método. ¿Por qué es relevante? Bueno, porque si sube el dólar tu ganas menos puntos.
Así que fíjate como calcula los puntos tu programa de lealtad y prefiere aquellos con los que puedes acumular recompensas por tus compras sin convertirlas a dólares. Como ejemplo de programas que no se basan en dólares, está el de Banorte y el de la Tarjeta 2Now de HSBC.
No todos tus cargos son elegibles
Ni las comisiones, ni las anualidades, ni las disposiciones de efectivo, ni los intereses te generarán recompensas. Además debes saber que recientemente dos de los bancos más grandes de México: Citibanamex y BBVA Bancomer, decidieron dejar de ofrecer puntos en las compras a meses sin intereses.
Ahora, también existen bancos que ponen topes al monto de recompensas mensual que puedes alcanzar, así que no asumas que todo tu gasto está siendo recompensado, checa los términos y condiciones de tu programa de recompensas y cámbiate si no es así.
Las recompensas expiran
Si tu eres de los que con paciencia acumulan sus puntos para que al llegar a determinada cantidad puedas utilizarlos para realizar un viaje, o comprar una computadora…ten cuidado, porque la mayoría de los puntos en los programas de recompensas expiran después de un cierto periodo y podrías llevarte una sorpresa.
Revisa las condiciones y elige un programa en el cual tus puntos no expiren. El programa Membership Rewards de American Express puede ser una alternativa.
La claridad no es prioridad
Debido a que los bancos quieren ilusionarnos con los puntos, su prioridad no es que los entendamos. Así que si eres como la mayoría de las personas y no tienes ni el tiempo ni el interés de entenderle a tu programa de recompensas, probablemente te convenga mejor optar por una tarjeta con un esquema más simple.
Te recomendamos las tarjetas que te devuelven un porcentaje de tus compras en efectivo (cashback); de esta manera tendrás mayor claridad y podrás utilizar el dinero para pagar por otras compras.
Existen tarjetas que te permiten acumular dinero y utilizarlo en un comercio específico, como la tarjeta Costco Visa de Citibanamex o la Volaris Invex, o también tarjetas como la 2Now de HSBC que te permiten utilizar el dinero acumulado en donde sea y hasta disponerlo en cajeros automáticos.
¿Ya sabes cuál es la tarjeta que más te conviene?
Sabemos que no hay muchas personas apasionadas con las tarjetas de crédito como nosotros. Así que si deseas evitarte todo el trabajo duro de comparar y elegir, te invitamos a ir a nuestro sitio y realizar una simulación, te tomará 2 minutos y recibirás una recomendación personalizada. Lo mejor es que podrás saber quién te da más de las recompensas que tú prefieres, considerando la cantidad que normalmente gastas con tu tarjeta de crédito.
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