¿Cómo salir de Buró de Crédito, incluso SIN pagar?

Si tuviste problemas con tus créditos y quieres saber cómo reintegrarte al mundo del crédito, en este artículo te vamos a decir cómo salir de Buró de Crédito para que vuelvas a ser candidato a un nuevo financiamiento.

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Aunque muchas personas tienen dudas sobre si es posible salir de Buró de Crédito, de inicio debes saber que se trata de un registro que tienen las Sociedades de Información Crediticia de todas las personas que tienen o han tenido un crédito, independientemente de si pagaron o no en tiempo y forma.  

Así que en realidad, la pregunta a resolver en caso de que tengas o hayas tenido algún adeudo, gira en torno a las alternativas que tienes para limpiar tu buró, aunque para fines prácticos, cuando mencionemos en este artículo cómo salir de Buró de Crédito, estaremos haciendo referencia a cómo limpiar tu historial.

¿Cómo salir de Buró de Crédito?

Si tienes mal historial de crédito porque todavía no pagas tus deudas y quieres volver a ser sujeto de crédito, existen 3 alternativas que puedes llevar a cabo para en un mediano plazo poder borrar esta marca negativa y acceder a préstamos nuevos. 

Estrategia 1 para salir de Buró de Crédito: Reestructura tu deuda

Esta opción para salir de Buró de Crédito es muy obvia y es la que tiene menos consecuencias negativas.

Se trata de acercarte a tu banco o entidad financiera, y proponerle un plan de pagos para liquidar tu adeudo.

Probablemente te quedaste sin empleo por unos meses o tuviste una emergencia médica que te impidió trabajar, pero ya estás de nuevo percibiendo ingresos.

En este caso, lo mejor sería que contactaras a la entidad financiera y establecieras un plan de pagos para liquidar tu deuda íntegra, a una tasa de interés aceptable y en un plazo cómodo para ti.

Cabe destacar que esta reestructura no implica pedir la condonación de una parte de la deuda o quita.

De acuerdo con el Vocero Nacional de Buró de Crédito, estas son las diferencias entre ambas estrategias:

Una quita es un descuento sobre tu deuda y el descuento que te otorgue el otorgante del crédito es un quebranto para quien te presta.

¿Cómo refleja en tu Reporte de Buró de Crédito esta forma para limpiar tu historial?

Este informe va a decir que debías un cierto número de pesos, que llegaste a un acuerdo con ellos para pagar solamente una parte y que el descuento generó un quebranto.

Si tú reestructuras tu crédito -que es la otra opción para salir de Buró de Crédito, es decir, para limpiarlo,- quiere decir que cambiaste los términos y condiciones de tu producto para así pagar el total con diferentes condiciones. Eso todavía genera algo de confianza porque no generas quebranto.

El reestructurar tu crédito permitirá que se refleje en tu historial que volviste a ponerte al corriente con tus pagos y tu score crediticio se irá recuperando poco a poco a medida que cumplas con ellos, y el banco te reportará como al corriente.

Así que si tú puedes destinar una cantidad al mes para liquidar tu deuda total y tienes la certeza de que puedes cumplir con un plan de pagos, esta es sin duda la alternativa que te permitirá limpiar tu historial y volver a ser sujeto de crédito más rápido.

Estrategia 2 para salir de Buró de Crédito: Negocia un descuento en tu deuda

Esta alternativa consiste en negociar con tus acreedores y obtener un descuento o quita a cambio de liquidar una parte de tu deuda.

Esta negociación puedes hacerla tú mismo si es que te sientes capacitado para hacerlo, o puedes contratar los servicios de una reparadora de crédito.

Pero, ¿qué puedes esperar de una reparadora de crédito y cuándo es conveniente utilizarla?

De acuerdo con Juan Pablo Zorrilla, Co director general de Resuelve tu Deuda, la reparadora de crédito es una empresa que te ofrece servicios de un programa de ahorro en el que se acumularán recursos para después ir a negociar con el banco una quita o descuento sobre la deuda.

Es recomendable usarla cuando:

• Ya no puedes pagar, es decir, que no tienes la capacidad de pago.
• Cuando no tienes una forma de ir y sentarte a negociar con los bancos.

Este último caso hace referencia a cuando le debes a varias instituciones, ya que puede resultar complicado ponerte de acuerdo con todas y entender las políticas de descuentos o de quitas que ofrece cada uno de los bancos.

Ahí es donde te conviene usar una reparadora que te ayude a ver esta solución integral de tus deudas.

A través de las reparadoras de crédito podrás obtener descuentos sustanciales de hasta 70% de tu deuda y liquidarás tus créditos estableciendo un plan de pagos acorde a tus posibilidades.

Si te interesa conocer a detalle los servicios que ofrece una reparadora de crédito, te invitamos a leer ¿Qué es una Reparadora de Crédito y cómo funciona?

Ahora, las reparadoras son empresas que tienen poco más de 10 años operando en México y se están haciendo de una reputación, así que debes fijarte bien antes de elegir con la que trabajarás.

Algunos consejos para identificar la más conveniente, de acuerdo con el Co director general de Resuelve tu Deuda, y Javier Ruiz Galindo, Co director general de Cura Deuda, son:

• Analiza los servicios que brindan.
• Verifica el costo ya sea por liquidación, una mensualidad o por mantenimiento de la cuenta.
• Investiga sobre su servicio al cliente, ya que existen algunas que te brindan un servicio personalizado en el que una persona te acompaña desde el primer día, hasta el momento en que liquidas tus deudas y además, te ayudan a integrarte al sistema crediticio para volver a ser sujeto de crédito.
• Verifica que esté formalmente constituida.
• Revisa el contrato que te ofrecen, garantías y cuáles son tus compromisos y los de la reparadora.
• Asegúrate de que no tenga quejas o denuncias en Profeco.

Es importante que consideres que, al tomar esta alternativa, tienes la ventaja de que desembolsarás una menor cantidad de dinero que si reestructuraras tu deuda y que tendrás la ayuda de profesionales para negociar y manejar las llamadas de cobranza.

Sin embargo, en tu buró se registrará durante los siguientes 6 años que liquidaste con una quita y, por tanto, no podrás acceder a nuevos créditos hasta después de este período.

Otra desventaja, es que las reparadoras te pueden ayudar sólo si debes más de $30,000 MXN y no pueden conseguirte descuentos con todas las instituciones.

Por ejemplo, hemos visto que no cuentan con acuerdos con Coppel ni con Elektra, así es que si tienes adeudos con este tipo de empresas, tendrás que negociar por tu cuenta.

¿Cuándo sales de Buró de Crédito si ya pagaste?

De acuerdo con Wolfang Erhardt, Vocero Nacional de Buró de Crédito, la forma más fácil de saber cuándo va a desaparecer la información negativa sobre tus créditos si ya pagaste, es consultando tu Reporte de Buró de crédito, el cual puedes revisar cada 12 meses sin costo.

Una vez que ingreses a este informe, debes irte a “Resumen de crédito” para visualizar la fecha de estimada de eliminación (con mes y año), calculada por el buró.  

Estrategia 3 para salir de Buró de Crédito sin pagar: Espera a que se elimine tu información

Esta última alternativa para limpiar tu historial de marcas negativas es un poco controversial, pues es la forma en que puedes salir de Buró de Crédito sin pagar.

Se trata de simplemente esperar a que las sociedades de información crediticia, es decir Buró de Crédito y Círculo de Crédito, eliminen los registros de tus créditos vencidos acorde a lo establecido por la ley para regular las sociedades de información crediticia y por las reglas generales emitidas por Banco de México.

Sobre esto hicimos un poco de investigación y al parecer, derivado de las diversas crisis que hubo en décadas anteriores, los legisladores vieron que una gran cantidad de mexicanos fueron afectados por las alzas en las tasas de interés y por el otorgamiento irresponsable de crédito por parte de la banca.

Así es que decidieron regular para que las marcas negativas en buró expiraran de acuerdo principalmente a los montos adeudados para beneficiar a los usuarios de la clase media que de buena fe pidieron crédito y no pudieron pagar por factores ajenos.

Ahora, la ley para regular las sociedades de información crediticia dice textualmente:

“En caso de información que refleje el incumplimiento ininterrumpido de cualquier obligación exigible, así como las claves de prevención que les correspondan las sociedades, deberán eliminarlas del historial crediticio del cliente correspondiente después de 72 meses de haberse incorporado el incumplimiento por primera vez en dicho historial”.

Esto quiere decir que la información sobre créditos vencidos que registra el Buró de Crédito debe eliminarse en un plazo no mayor de seis años a partir de que se registró el primer atraso.

Sin embargo, en las reglas generales emitidas por Banco de México ya se establecen parámetros más específicos y tiempos de acuerdo con los montos, los cuales vamos a traducir en pesos al tipo de cambio de la UDI:*

• Los adeudos de hasta 25 UDIS o $200 MXN, deben eliminarse después de un año de registrarse el primer atraso.
• Para deudas de entre 25 y hasta 500 UDIS o hasta $4,000 MXN, se eliminarán en dos años después del primer atraso.
• Los adeudos mayores de 500 UDIS y hasta mil UDIS, es decir, hasta $8,000 MXN, deben eliminarse después de cuatro años del primer atraso.
• Por último, para deudas vencidas mayores a mil UDIS, el registro se eliminará en un período de seis años, siempre y cuando:

1. El adeudo sea menor a 400 mil UDIS o 3 millones 200 mil pesos.
2. El adeudo no sea catalogado como un fraude.
3. No exista el juicio en proceso, en cuyo caso esta marca permanecerá permanentemente.

Esto es algo controversial porque a pesar de que se entiende que la ley se hizo para ayudar a la clase media, puede ser interpretada por algunos como un incentivo para declararse en impago.

Por ello, quisiéramos dejar claro que de ninguna manera estamos recomendando esta alternativa, solamente estamos comunicando lo que dice la ley.

Adicionalmente, es importante entender que tomar esta opción también tiene consecuencias que no son menores.

El que se elimine la información del crédito en el buró no quiere decir que la deuda desaparece, es decir, el banco o acreedor tiene derecho a seguirte cobrando e iniciar juicios para recuperar su dinero, aunque ya no estés en buró. 

Lo anterior significa estar bajo un fuerte nivel de estrés por varios años y que, si el banco decide llevar tu caso a juicio, lo cual no es común en el caso de deudas con tarjetas de crédito, pero sí es factible; la marca no desaparecerá mientras se esté desarrollando el mismo.

En el caso de créditos que tienen una garantía, como los de autos, los acreedores recuperarán el vehículo y te quedarás con la marca.

Por último, si tú debes más de 400 mil UDIS, es decir, 2 millones 904 mil pesos, está definitivamente no es una alternativa para ti, pues en este caso la marca negativa es permanente.

Recuerda, la razón por la que los créditos son eliminados del buró, es para tratar de ayudar a los consumidores que por alguna razón fuera de su control no pudieron hacer frente a sus créditos, no para dar impunidad a quienes piden crédito y aunque puedan pagar deciden dejar de hacerlo. Esto inclusive podría ser tipificado como un fraude, así es que ¡mucho cuidado!

Además de estas alternativas para salir del Buró de Crédito, el Co director de Resuelve tu Deuda recomienda cuidarnos de ciertas estafas que se dan en nuestro país relacionadas con este tema. Por ejemplo:

• Ofertas que nos dicen que nos borran del buró y nos sacan mágicamente.
• Ofertas donde nos dicen que nos van a dar un crédito sin ningún tipo de análisis, garantía, buró o sin aval y que nos dicen que tenemos que pagar una cuota para que nos hagan esa investigación o ver si somos sujetos de crédito, pues normalmente esa cuota se le acaban quedando esas empresas.

¿Listo para salir de Buró?

Esperamos que esta información te haya sido de utilidad y si tuviste un problema similar, pero lograste reconstruir tu historial crediticio, nos encantaría leer en un comentario tu experiencia y cómo lo lograste, seguramente otros usuarios se van a beneficiar mucho de tu caso, así que a comentar.

*Valor de UDI al 7 de febrero de 2024.