¿Tienes saldos pendientes en más de dos tarjetas de crédito? ¿Sientes que lo que pagas en tus créditos ya te está quitando dinero para cubrir tus gastos del día a día? ¿O cada mes te preguntas si vas a poder cumplir con todos tus pagos?
Si respondiste que sí a por lo menos una de estas preguntas, este artículo es para ti porque te vamos a sugerir algunas estrategias con las que puedes retomar el control de tus deudas, según tu caso.
Como no todas las personas con deudas se encuentran en el mismo punto, dividimos el artículo en tres diferentes perfiles.
El endeudado asintomático
Corresponde a quienes tienen saldos en varias tarjetas de crédito y quizá estén pagando otros créditos, como un préstamo, pero sus deudas aún no están fuera de control y lo que destinan a ellas representa menos del 50 por ciento de sus ingresos.
Siguen al corriente con sus pagos, por lo que viven con la tranquilidad del buen pagador. Se sienten confiados porque no reciben llamadas de cobro ni están en mora, pero confunden su capacidad de pago puntual con una verdadera estabilidad a futuro.
Aunque ahora su situación no sea crítica, si no toman el control en este momento, se les podría complicar más adelante.
Si es tu caso, como no has caído en impagos, tienes acceso a más alternativas para reorganizar tus finanzas, reducir intereses y salir de deudas más rápido. La mejor opción dependerá de tu margen de pago y tu disciplina.
Estrategias basadas en disciplina: Avalancha y Bola de Nieve
Puedes optar por las estrategias basadas en disciplina que suelen ser las más económicas porque no implican contratar un nuevo crédito. La idea consiste en realizar pagos superiores al mínimo y concentrar tus esfuerzos en liquidar una deuda a la vez.
Puedes elegir entre el método Avalancha o Bola de Nieve. Con el primero, ordenas tus deudas de mayor a menor tasa de interés y destinas cualquier dinero extra a la más cara mientras continúas pagando los mínimos de las demás.
Una vez liquidada la primera, el dinero que utilizabas para pagarla se suma a la siguiente deuda de la lista. La ventaja del método Avalancha es que normalmente permite pagar menos intereses y salir de deudas en menor tiempo.
En el método Bola de Nieve, ordenas tus deudas de menor a mayor saldo y te enfocas en pagar primero la más pequeña para generar una rápida sensación de avance y motivación.
Al eliminarla, usas ese pago para acelerar la siguiente.
La ventaja de este método es que ayuda a mantener la disciplina y suele ser más fácil de seguir para quienes necesitan ver resultados rápidos.
Consolidación de deudas
Ahora, si tienes varias deudas activas y administrar tantas fechas de pago se te complica, podrías considerar la consolidación de deudas.
Consiste en solicitar un crédito destinado específicamente a liquidar esas deudas y reemplazarlas por un solo préstamo con una única mensualidad.
No es adquirir una nueva deuda, sino mover las que tienes a un solo lugar.
El objetivo es simplificar la administración de la deuda y, en muchos casos, obtener una tasa de interés menor.
Entre las ventajas de esta estrategia se encuentran:
- Realizas un solo pago mensual.
- Puedes reducir la tasa promedio de la deuda.
- Tienes mayor control financiero.
- Y tienes certeza sobre la fecha en que las liquidarás.
Actualmente existen empresas fintech especializadas en este tipo de financiamiento que permiten consolidar deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales e incluso créditos departamentales.
El apaga deudas
Nos referimos a las personas que están sobreendeudadas y que así como reciben su sueldo en la quincena, ven desaparecer gran parte de él.
No porque se lo hayan gastado en gustos, viajes o salidas; sino porque más de la mitad de lo que ganan se va en automático a cubrir tarjetas de crédito, préstamos personales y otros créditos.
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Incluso, pueden estar disponiendo de sus tarjetas para pagar otros créditos y no retrasarse jamás.
Siguen al corriente, pero su salud financiera está resentida y viven con un desgaste emocional constante, ya que pierden dinero para sus gastos diarios y se ven obligados a volver a dar el tarjetazo.
En este escenario, necesitas reducir la presión mensual y evitar que las cuentas se venzan.
Cómo redistribuir tu presupuesto para pagar deudas con estrategias de disciplina
Puedes usar las estrategias de disciplina, pero considera que aquí no vas a inyectar dinero extra que no tienes, sino a redistribuir la cantidad que ya destinas al pago de deudas:
Si eliges el método Avalancha tendrás que destinar el mayor porcentaje posible de tu presupuesto de pago a la deuda con la tasa de interés más alta, mientras sigues pagando el mínimo en las demás.
Si optas por el método Bola de Nieve asignas ese porcentaje mayor a la deuda de menor saldo. Al liquidarla rápidamente, eliminas por completo ese pago mensual, dándote un respiro y liquidez inmediata para acelerar la siguiente.
Plan de pagos fijos con tu banco
Si no te consideras una persona tan disciplinada, puedes recurrir a opciones directamente con tus acreedores.
Podrías pedir a tu banco que pase una parte de tu saldo a un plan de pagos fijos con una tasa de interés menor a la que estás pagando.
A diferencia de una deuda revolvente, cuyo costo cambia mes con mes, con este plan conocerás exactamente cuánto pagarás cada mes y la fecha de liquidación.
Cuando lo solicites, tu banco te ofrecerá algunas opciones en cuanto a tasas y plazos y tú decidirás cuál te conviene más dependiendo de cuánto puedes destinar al pago mensual y de qué tan rápido quieres terminar de pagar.
La recomendación aquí es que hagas un esfuerzo por pagar tu deuda en el menor plazo y que evites seguir utilizando el crédito hasta saldar tu deuda.
Reestructuración de deudas
Ocurre cuando negocias directamente con el banco modificar las condiciones originales de tu crédito para reducir el monto del pago mensual, generalmente extendiendo el plazo.
Por ejemplo, si pagas 8 mil pesos al mes y ya no puedes, el banco puede bajarte la mensualidad a cambio de más tiempo.
La principal ventaja de la reestructuración de deudas es que puede darte un respiro financiero, pero no significa que pagarás menos porque al extenderse el plazo lo común es que termines pagando más intereses en total.
¿Cómo afecta tu buró el reestructurar una deuda?
Cuando una deuda es reestructurada, la institución financiera suele reportarlo a las Sociedades de Información Crediticia (Buró de Crédito o Círculo de Crédito).
Esto no significa que tendrás una mala calificación automáticamente, pero sí indica a otros otorgantes de crédito que las condiciones originales de tu préstamo tuvieron que modificarse para poder seguir pagándolo, lo cual puede limitar tu acceso a nuevos créditos por un tiempo.
¿Por qué no recomendamos consolidar deudas en este escenario?
Quizá te estés preguntando por qué no recomendamos la estrategia de consolidación de deudas en este escenario.
Bueno, es que desafortunadamente, las empresas que otorgan este tipo de préstamos no aprueban a quienes están sobreendeudados, porque a pesar de no tener mal historial crediticio ni estar asumiendo una deuda nueva como tal, su nivel de endeudamiento los hace riesgosos para estas compañías.
El endeudado en terapia intensiva
Son quienes ya dejaron de pagar, sea por un imprevisto grave, un problema de salud o una reducción drástica de ingresos.
Ya no están al corriente y viven con la presión constante de las llamadas de cobranza, sintiéndose abrumados y vulnerables.
Este escenario es el más crítico y si te encuentras en este punto, la única alternativa es liquidar tus deudas mediante una quita.
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¿Qué es una quita y cómo se negocia?
Una quita es un acuerdo donde el acreedor acepta que liquides tu deuda pagando menos de lo que debías originalmente.
Puedes negociarla por tu cuenta o mediante una reparadora de crédito, lo cual te podría ser útil si tienes deudas con diferentes acreedores y no puedes tomarte el tiempo de ir a negociar con cada uno.
Eso sí, considera que estas compañías cobran comisiones, entre ellas una que se calcula sobre el ahorro obtenido.
Lo relevante al negociar una quita es que, antes de realizar cualquier pago, exijas la carta convenio emitida por el acreedor, donde se especifique el monto acordado, la fecha límite y la cuenta oficial de pago.
Tras pagar, conserva tu comprobante, solicita tu carta finiquito y revisa tu reporte de crédito meses después para confirmar la actualización.
¿Cómo afecta una quita a tu Buró de Crédito?
Liquidar con quita deja una marca negativa en tu Buró de Crédito que puede permanecer hasta por 6 años dependiendo del monto de tu deuda y esta marca indica que no la pagaste completa.
Por eso esta solución solo se recomienda a quienes ya no tienen forma de pagar y están dispuestos a aceptar esa afectación en su historial.
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