El financiamiento es una de las herramientas que usualmente utilizamos a lo largo de las diferentes etapas de nuestra vida ya que tramitamos un préstamo para obtener desde un servicio hasta un bien como una casa.
En México existen diferentes tipos de crédito con características según el motivo por el cual son solicitados.
En este artículo te contamos cuántos tipos existen, cómo funcionan, sus requisitos y qué debes considerar antes de solicitar uno.
¿Qué tipos de crédito existen en México?
En el proceso para obtener este tipo de financiamiento hay dos partes: el acreedor (institución financiera) quien pone a disposición una suma de dinero y el acreditado que es la persona que lo solicita y deberá pagar en su totalidad el monto más intereses, prestaciones, gastos y comisiones en un plazo estipulado.
Los créditos se dividen en segmentos, de acuerdo con la Condusef, estos son los siguientes tipos que existen en México:
- Crédito al consumo: se utiliza para pagar algunos bienes y servicios. Entre los más comunes figuran la tarjeta de crédito, el crédito de nómina y el personal.
- Crédito hipotecario: se utiliza para adquirir un inmueble o remodelación del mismo.
- Crédito empresarial: este préstamo está enfocado en brindar recursos para comenzar un negocio, comprar maquinaria, o expandir un proyecto de trabajo.
- Crédito automotriz: para adquirir un auto nuevo o seminuevo. Por lo general, este tipo de financiamiento lo otorga una agencia o una institución bancaria.
¿Qué es una Tarjeta de Crédito? DEFINICIÓN Sencilla 2020
Tipos de créditos de consumo
Este producto financiero es un crédito a corto plazo, es decir, no por más de dos años. Con éste puedes adquirir bienes duraderos y pagar tus servicios. Dentro de esta clasificación se encuentran:
Tarjeta de Crédito
Este producto financiero es una línea de crédito vinculada con un plástico para disponer del financiamiento. Cada entidad financiera determinará la cantidad que estará brindándote y no podrás exceder ese monto.
A este tipo de producto se le conoce como crédito revolvente, es decir, cada cantidad de dinero que ocupaste, se restaura y vuelves a tener a tu disposición la cantidad inicial. Los bancos suelen cobrar una comisión anual, incluso, si no se ocupa.
¿Cómo funciona la Tarjeta de Crédito?
Cada institución pedirá distintos requisitos como ser mayor de edad, contar con ingresos mínimos y documentación oficial como una identificación oficial y un comprobante de domicilio.
¿Qué debo considerar para elegir una Tarjeta de Crédito?
En este texto nos vamos a cansar en mencionar que la comparación es la base de toda buena contratación de producto. Por eso mismo esa será la regla para todos. Sin embargo, acá te ponemos otras recomendaciones.
Antes de contratar, conoce las comisiones de tu tarjeta de crédito. La comisión más alta por anualidad para el titular de la tarjeta, según información de la Condusef, la cobran Citibanamex ($716) y BBVA ($699).
El Costo Anual Total Promedio sin IVA más alto, lo cobran BBVA (106.6%) y Banco Famsa (101.8 por ciento).
Recuerda que no es una extensión de tu salario. Usa tu tarjeta de manera moderada y en función de tus ganancias. Evita pagar sólo el mínimo, lo ideal es pagar tu deuda completa o al menos el doble del mínimo.
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Tarjeta de Crédito Departamental
La tarjeta de crédito departamental es un producto con características similares a una tarjeta de crédito con la diferencia de que está vinculada a una tienda departamental. Esto significa que sólo se puede usar en las sucursales del comercio que la emite.
Tarjeta Departamental: ¿Qué Es y Cuál CONVIENE Solicitar?
Este tipo de instrumentos están orientados a los consumidores para que dispongan anticipadamente de recursos destinados a realizar compras de bienes y servicios los cuales pagarán en un tiempo futuro.
Uno de los grandes beneficios de este producto son las promociones a los que pueden aspirar los tarjetahabientes como descuentos sobre los ya establecidos, meses sin intereses, planes de pagos fijos etc…
Requisitos de una Tarjeta Departamental
- Tener entre 18 y 70 años.
- Ingresos mínimos mensuales entre $2,500 y $5,000
- Comprobante de domicilio.
- Identificación oficial vigente.
¿Qué debo considerar para elegir una Tarjeta de Crédito Departamental?
Compara los créditos de varios establecimientos. No todos cuestan ni ofrecen lo mismo. Recuerda analizar sus características, costo, tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT), seguros asociados, beneficios y responsabilidades; además de la periodicidad de pago, si hay costos por apertura de cuenta, penalizaciones por rezago de pagos, entre otros.
¿Qué es el Crédito de Nómina?
El Crédito de nómina es un producto financiero con el que podrás obtener liquidez, sin embargo tiene características muy específicas que deberás conocer. La primera es que solamente lo vas a poder tramitar en la institución financiera en la que se encuentre tu cuenta de nómina (donde recibas tu salario).
¿Cómo funciona la Portabilidad de Nómina? ¿Cuánto tarda?
El pago se puede domiciliar a tu cuenta, es decir que el pago de tu préstamo se descontará directamente cada quincena.
El monto lo determinará la institución con base en el monto mensual de tu salario y la antigüedad laboral. Los plazos van de los 6 hasta los 60 meses.
Requisitos del Crédito de Nómina
- Ser persona física sin actividad empresarial
- Edad para contratar el producto:
- Mínima: 18 años Máxima: La edad del cliente más el plazo del crédito no deberá ser mayor a 75 años con 364 días.
- Tener ingresos mínimos mensuales de $2,000
- Haber recibido el pago de tu nómina con esa institución durante al menos 1 mes
- Tener 3 meses de antigüedad en tu actual empleo
- Contar con buen historial crediticio y con capacidad de pago
¿Qué debo considerar para elegir un Crédito de Nómina?
La regla de oro para este tipo de producto es conocer la situación de tu bolsillo, es decir, tener un presupuesto mensual para conocer tu nivel de endeudamiento y que éste no supere el 30% de tu ingreso mensual.
Verifica lo costos adicionales, en algunos casos los seguros que ofrecen son gratis los primeros seis meses, posterior a esto te genera un costo extra.
¿Qué es el Crédito Automotriz?
El crédito automotriz es el financiamiento para adquirir cualquier tipo de vehículo usado o nuevo. El plazo suele ser de mediano a largo. En este tipo de financiamiento, el vehículo se queda como garantía, es decir hasta liquidar la deuda. Puedes adquirirlo en instituciones financieras como bancos o directamente con el brazo financiero de las agencias.
Crédito Automotriz 2020 ¿Cuál es MEJOR?
Requisitos del Crédito Automotriz
A continuación te mostramos los siguientes requisitos para adquirir un crédito automotriz:
- Cubrir un monto mínimo del 20% del valor total del auto. Así es, el crédito automotriz sin enganche no es una posibilidad.
- Tener cierta antigüedad en el empleo y en el lugar de residencia.
- Ser mayor de 21 años y menor de 65.
- Presentar comprobante de ingresos mensuales y de domicilio.
- Llenar un formato de solicitud.
- Autorizar la revisión del historial crediticio.
- Contratar un seguro de auto, y en ciertos casos también de vida.
- Presentar un aval, cuando así lo requiera el prestamista.
- Cuáles son y cómo funcionan/requisitos qué debo considerar para elegir uno.
¿Qué debo considerar para elegir un Crédito Automotriz?
Este tipo de productos se pagan a un plazo determinado - 6 a 72 meses- y si tienes algunas otras deudas es necesario que salgas primero de éstas.
No te quedes con la primera opción, específicamente para este producto financiero es necesario comparar entre más de 5 entidades financieras. En particular, compara el Costo Anual Total (CAT) que proporcionan las distintas instituciones que otorgan créditos.
¿Qué es el Crédito Hipotecario?
Como en el caso anterior, estos también son créditos que solo tiene un solo propósito, el cual es destinado a la compra, mejora y construcción de una vivienda.
En nuestro país existen diversas instituciones que ofrecen este tipo de producto financiero, desde la banca tradicional, pasando por las sofomes, que son entidades vigiladas por las autoridades y los institutos del gobierno como lo son el Fovissste y el Infonavit.
¿Qué es el Crédito Hipotecario y Cuál es MEJOR? 2020
En el esquema de financiamiento mexicano, existen tres tipos de crédito hipotecario.
El primero se denomina tasa fija, es decir que terminarás pagando la misma tasa desde el principio hasta el final de la vida de tu crédito.
El siguiente es tasa variable, la tasa cambiará en función a la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio).
Por último, se encuentra el que une las dos, denominado como Tasa mixta. Durante los primeros años de tu crédito se te aplicará una tasa fija y después se cambiará y ajustará a variable.
Cada institución financiera ofrecerá un paquete integral de seguro con el fin de proteger tu patrimonio y sus intereses. Por lo regular obtienes un seguro de vida y uno de daños.
Requisitos del Crédito Hipotecario
Estos son los requisitos más comunes que suelen pedir las instituciones financieras.
- Tener más de 25 años
- Planear tu crédito para que concluya antes de que cumplas 85 años
- Tener buen historial de crédito
- Comprobar una antigüedad mínima en tu empleo actual, que depende del valor de la vivienda que desees adquirir
- Comprobante de ingresos
- Comprobante de domicilio vigente (si tu dirección no se indica en tu identificación oficial)
¿Qué debo considerar para elegir un Crédito Hipotecario?
El principal consejo que ofrecen los expertos en finanzas personales al momento de adquirir un crédito de esta naturaleza es asesorarte muy bien con la institución financiera sobre las tasas en las que contratas tu crédito. La más adecuada es la fija, ya que eso te garantizará que pagarás lo mismo durante el resto del crédito.
¿Qué es el Crédito Empresarial?
Este tipo de crédito también llamado crédito empresarial está especializado en ofrecer financiamiento a las empresas buscan para financiarse para cumplir algún objetivo, desde compra de instrumentos, materias primas o incluso ampliaciones.
Como en el caso del de vivienda, no solo los bancos ofrecen este tipo de crédito. También se encuentra el gobierno con la banca de desarrollo con instituciones como Nacional Financiera (Nafin) ofreciendo este producto.
Los montos también dependerán de la institución con la que acudas, pero los rangos van de los 100,000 hasta los seis millones de pesos. La tasa de interés es fija y los montos van de 36 hasta 60 meses.
Requisitos del Crédito Empresarial
- La edad del solicitante debe ser de entre 25 y 65 años.
- Se requiere presentar un obligado solidario.
- Comprobante de domicilio del solicitante y del obligado solidario.
- La antigüedad del domicilio no puede ser menor a dos años y la del negocio debe ser de entre tres y cuatro años.
- Se debe llenar la solicitud correspondiente ante el banco seleccionado.
- Se requiere una afiliación mínima de dos años al Registro Federal de Contribuyentes.
- Es necesario presentar en orden la información contable de la empresa, la cual debe arrojar resultados positivos en los dos o tres años previos.
- Si se trata de una persona moral, se debe presentar el Acta Constitutiva, así como los poderes legales que otorguen al representante el poder para solicitar el crédito.
- Si se trata de una persona física con actividad empresarial, es necesario presentar comprobantes de ingresos, como estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos anuales o estados financieros.
¿Qué debo considerar para elegir un Crédito Empresarial?
La Condusef es muy clara con los consejos que ofrece a todos los ciudadanos de nuestro país. En el caso del crédito comercial, refiere que es necesario hacerte una pregunta antes de solicitarlo ¿Necesitas el crédito? Si la respuesta es positiva, deberás identificar en qué lo vas a ocupar.
Considera la herramienta llamada Buró de Entidades Financieras en ella podrás conocer la calificación de más de 90 créditos simples para empresas. Podrás conocer el CAT, así como las comisiones que tendrás que pagar.
Diferencias entre los préstamos y créditos bancarios
Los préstamos son productos que permiten al cliente conseguir financiamiento que se entregará al momento inicial mientras que los créditos o líneas de crédito se pone a disposición del cliente durante un período de tiempo, de acuerdo con expertos de BBVA.
En este caso no se entrega la cantidad al inicio de la operación sino podrá ir disponiendo de ella según las necesidades de cada momento.
La DIFERENCIA entre la Tarjeta de Crédito y Débito 2020
Otra de las diferencias marcadas es que los préstamos se tienen que pagar intereses desde el momento en que se le hace entrega del capital al cliente mientras que la línea de crédito se pagarán cuando se disponga del capital.
Los plazos son muy diferentes; por ejemplo, el crédito es inferior al del préstamo. También las tasas de interés suelen ser más altos en las líneas de créditos que en los préstamos.
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