Si ya estás decidido a terminar o iniciar el año con vehículo nuevo y piensas que tu mejor opción es obtener un financiamiento, en este artículo entrevistamos a expertos para que nos cuenten cuál es la MEJOR opción de crédito automotriz, cómo funciona así como sus ventajas y desventajas.
¿Qué es el Crédito Automotriz?
Este tipo de financiamiento se trata de una alternativa para costear un auto que puede otorgar un banco o una agencia en el cual queda en garantía el vehículo hasta liquidar la deuda.
Entre los consumidores mexicanos es una de las formas más populares de adquirir este bien, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA), del total de las unidades vendidas durante 2019 solo 4% fue por recursos propios mientras que 66% del financiamiento fue mediante una agencia y 30% en un banco.
¿Cómo funciona el crédito automotriz en México?
El crédito automotriz en México funciona como un financiamiento que otorgan los bancos o las agencias ✅. Se trata de un préstamo prendario, por lo general, el bien que se deja en prenda es el automóvil que se adquiere a través del crédito.
Dante Teytud, experto en finanzas personales y director comercial de Credifiel, explica que el deudor, en este caso tú, está obligado a adquirir el vehículo con el crédito, a devolver la cantidad (principal) que se le prestó, así como a pagar los intereses que se hayan pactado.
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En algunas ocasiones los bancos otorgan estos préstamos directamente a las empresas distribuidoras de automóviles para que éstas sean las que otorguen a su vez el crédito a los clientes para la compra de los vehículos.
¿Cómo adquirir un crédito automotriz ?
Para adquirir el crédito automotriz el cliente puede hacerlo directamente con una agencia o mediante alguna entidad financiera. Dante Teytud también director comercial de Credifiel explica que el cliente es quien cómo obtiene el crédito automotriz.
“Cuando llegas a una agencia el vendedor tiene la labor de ofrecerte una diversidad de productos financieros que pueden aceptar, obviamente la principal opción que manejan es la de su marca directamente", explica.
Pero reconoce que también está la opción de manejar el crédito directamente a través de un banco u otra empresa financiera.
¿Cuáles son los requisitos de un crédito de automotriz?
Los requisitos para adquirir un crédito automotriz dependen de cada institución financiera que pueda otorgarlo. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios financieros (Condusef) explica en su portal que las instituciones evalúan a su cliente para considerar si es apto para otorgarle un crédito y así evitar posibles fraudes.
A continuación te mostramos los siguientes requisitos para adquirir un crédito automotriz:
- Cubrir un monto mínimo del 20% del valor total del auto. Así es, el crédito automotriz sin enganche no es una posibilidad.
- Tener cierta antigüedad en el empleo y en el lugar de residencia.
- Ser mayor de 21 años y menor de 65.
- Presentar comprobante de ingresos mensuales y de domicilio.
- Llenar un formato de solicitud.
- Autorizar la revisión del historial crediticio.
- Contratar un seguro de auto, y en ciertos casos también de vida.
- Presentar un aval cuando así lo requiera el prestamista.
Ahora que ya conoces cuáles son los requisitos que generalmente piden las instituciones financieras, también te ponemos un simulador de crédito automotriz, con el que te darás cuenta más o menos cuánto pagarás, mes con mes, al final del crédito y del seguro.
¿Cómo funciona el simulador de crédito automotriz?
El simulador de crédito automotriz sirve para tener una idea de cómo se adaptará el plan de financiamiento del comprador. Para hacer un ejercicio de cómo aplicar el simulador utilizaremos un ejemplo de crédito para adquirir un vehículo Ford o Sedan cuyo valor es aproximadamente de 250,000 pesos. En esta simulación el enganche será de $50,000 con un plazo de 48 meses.
Si tomamos como apoyo la calculadora que ofrece la Condusef tenemos los siguientes resultados:
Recuerda que cada institución financiera y banco cuentan con una calculadora similar. La recomendación es que compares para que encuentres el que más te convenga.
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¿Hay diferencias entre los préstamos para autos nuevos y seminuevos?
Los préstamos para autos nuevos y para autos seminuevos no son lo mismo. Los productos financieros para autos seminuevos son totalmente diferentes a los nuevos, según Dante Teytud, ya que el riesgo es más alto.
Entonces, si piensas que tu mejor opción para adquirir un sea el mercado de los seminuevos antes de dar ese paso es necesario que tomes en cuenta lo siguiente:
“La empresa que presta el dinero corre con el riesgo de que el bien se descomponga, ya que esto puede hacer que el cliente al momento prefiera pagar la compostura que la mensualidad a la empresa”, indica Dante Teytud.
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Otra de las diferencias radica en que solamente las entidades financieras podrán prestar el dinero para adquirir un vehículo no mayor a cuatro años, es decir sólo aplica a modelos 2015.
La diferencia más significativa, afirma el experto, se encuentra en las tasas de interés, y éstas se incrementan si el modelo es más viejo.
Tips de los expertos para elegir el mejor crédito automotriz
Ahora que ya sabes cómo funciona y cuáles son las diferencias que encontrarás en el mercado para adquirir un crédito automotriz te presentamos los siguientes tips de expertos para elegir el mejor producto:
1- Analiza tu situación financiera
Dante Teytud, experto en finanzas personales y director comercial de Credifiel, indica que antes de buscar opciones, comparar tasas e incluso elegir un auto, es necesario conocer cuál es tu situación financiera actual.
Recuerda que este tipo de productos se pagan a un plazo determinado - 6 a 72 meses- y si tienes algunas otras deudas es necesario que salgas primero de éstas. La regla financiera para un presupuesto sano es 30% de tu ingreso al pago de tus deudas.
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2- Haz una investigación preliminar
Especialistas de Banco Base recomienda que no sólo te guíes por el auto más bonito. Todas las marcas ofrecen incentivos como rebajas directas sobre el precio, aditamentos adicionales gratis o bajos costos de financiamiento.
Asimismo, infórmate de todos los gastos adicionales. Desde el costo del emplacamiento hasta la prima del seguro del auto son gastos que deben considerar al hacer tus cuentas sobre lo que estás dispuesto a desembolsar.
3- Compara ofertas en el mercado
Dante Teytud, de Credifiel, indica que comparar los diferentes créditos automotrices que te ofrecen bancos o las agencias es clave para tomar la mejor decisión. Por lo regular las personas se quedan con la opción financiera que ofrece la concesionaria o el lote de autos seminuevos, pero no son las únicas. No te enganches con una opción.
El experto también aconseja poner atención a los intereses pues te dará mayor certeza durante la vida del crédito. Incluso puedes optar por solicitar el préstamo directamente al banco para que puedas acudir a negociar con el vendedor un precio de contado con un descuento considerable.
4- Revisa comisiones y tasas
Otro de los consejos principales es investigar cuáles son las tasas y comisiones que cobran las instituciones por el financiamiento para ver cuál ofrece las mejores condiciones en tasa de interés, los plazos, opciones de pago adelantado sin que te cause alguna penalización.
En particular, compara el Costo Anual Total (CAT) que proporcionan las distintas instituciones que otorgan créditos.
5- Revisa tu contrato
Si elegiste ya un crédito, pide una copia de tu contrato y revisa que estén claramente establecidas todas las formas de pagos, las condiciones de los intereses y créditos moratorios por retrasos en las mensualidades.
Para los expertos de Crédito Real es importante que tal documento esté libre de cláusulas abusivas, ventas atadas –como la contratación de seguros con una empresa determinada– o exclusiones que invaliden tus derechos. Antes de firmar, verifica que todos tus datos estén correctos y que el monto de la factura sea el acordado.
¿Cómo elegir tu crédito automotriz?
Como bien lo menciona Dante Teytud, lo primero que debes considerar antes de contratar no solamente un crédito automotriz, sino de cualquier índole, es tu situación financiera.
También debes haber hecho una comparación de cuál es el mejor auto para tu estilo de vida, ya que no son las mismas necesidades para quienes viven solos, con pareja o tienes una familia.
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Asimismo, debes considerar tu historial crediticio, para que tengas una mejor oportunidad de que tu solicitud de crédito sea aceptada.
Y por último, aparte de todos los consejos ya mencionados, uno que no mencionamos, pero que siempre se encuentra ahí es el ahorro.
Este te puede hacer dar un mejor monto de enganche o si te lo propones podrías pagar tu auto de contado lo cual puede beneficiarte de costos diferentes o atractivas promociones, todo con la ayuda de un presupuesto.
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