Existen muchos ejemplos en infinidad de industrias en donde el mal uso o abuso de un producto puede indirectamente generar cuantiosas ganancias para las empresas fabricantes. Estas ganancias se contraponen a lo que éticamente pudiera justificarse y es por ello que generan controversia.
Lo acepten públicamente o no, los fabricantes de cigarrillos se benefician de la adicción de sus consumidores, tanto como los bancos lo hacen de sus tarjetahabientes que ya sea por ignorancia o por desconocimiento, se han salido de control al utilizar sus tarjetas de crédito.
En este artículo te diremos cuáles son los errores más comúnes que cometemos los mexicanos al manejar nuestras tarjetas de crédito con el fin de que evites caer en ellos y sufrir en carne propia sus consecuencias.
¿Cómo se generan los ingresos de las tarjetas de crédito para los bancos?
Para dar un poco de contexto, es importante entender cómo hacen negocio los bancos con las tarjetas de crédito. Como podemos suponer, los bancos obtienen ganancias principalmente del llamado "margen financiero", es decir, de la diferencia entre lo que el banco paga al ahorrador por tener su dinero invertido y lo que cobra a los tarjetahabientes que disponen de él a través de su tarjeta de crédito. El negocio es muy atractivo pues si suponemos que el banco paga 3% al año por el dinero que capta y cobra un promedio de 45% anual por lo que presta, podemos ver que el margen es enorme.
Además del margen financiero, los bancos tienen ingresos por comisiones que pueden representar hasta el 50% de sus ingresos totales. En economías avanzadas, las comisiones en las tarjetas de crédito están desapareciendo, es por ello que México es un paraíso para los bancos extranjeros que buscan oxígeno para fortalecer sus operaciones globales.
Teniendo en cuenta lo anterior, es fácil deducir que existen ciertos comportamientos del consumidor del que se benefician considerablemente los bancos y que son causados por una falta de educación financiera. A continuación te damos 5 consejos básicos para utilizar las tarjetas de crédito sin poner en riesgo tu estabilidad financiera y emocional:
1. No utilices tu tarjeta para pagar a plazos a menos que sea a meses sin intereses y tu compra tenga un tiempo de vida mayor a los meses que te tomará pagarlas
Mientras las tasas de tarjetas en México estén en niveles del 45% en promedio, es claramente un error financiar las compras con este instrumento. Según cifras de la CNBV, el 22% de los usuarios de tarjetas en México pagan el total, por lo que 78% estarían pagando intereses por compras como el súper, la gasolina y otros gastos, simplemente por desconocimiento sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito y las tasas aplicables.
2. Evita la tentación de tener más de 2 tarjetas
Maneja un máximo de 2 tarjetas de crédito, una para los gastos diarios como el súper, la gasolina, el teléfono y paga el total de su saldo a fin de mes. Usa otra tarjeta en donde tengas tus planes a meses sin intereses. Recuerda que a mayor número de plásticos mayor es la probabilidad de que una persona pierda el control y termine pagando menos del total de su deuda. Esto incluye abusar de los tan gustados meses sin intereses.
3. Nunca dejes de pagar tu tarjeta
El olvidar la fecha de pago no solo tiene consecuencias que se reflejan en comisiones por pago tardío e intereses moratorios, además, es muy probable que el banco asigne al usuario una tasa mayor pues lo considera más riesgoso.
4. Olvídate de las disposiciones de efectivo
Muchos usuarios piensan que es lo mismo sacar dinero de una tarjeta de crédito que de una de débito y olvidan que de entrada tendrán que pagar una comisión por disposición que va del 5 al 10% del monto dispuesto y después pagarán intereses diarios a una tasa que regularmente es todavía mayor a la tasa promedio de la tarjeta. ¿Por qué se cobra una tasa mayor?, bueno, pues porque los bancos consideran más riesgosos a los clientes que están dispuestos a obtener el dinero a pesar del irracional costo financiero.
5. Elimina las comisiones anuales que se convierten en gastos hormiga
Pagar por beneficios que no se justifican o que no se utilizan es quizás uno de los errores más frecuentes que los mexicanos cometemos por inercia. Considerando que existen tarjetas de crédito que no cobran anualidad, es importante que los usuarios hagan un ejercicio para determinar si están obteniendo beneficios tangibles por el pago de la anualidad.
Es hora de tomar un papel más protagónico
Este artículo no trata de satanizar a los bancos ni su negocio. Esto sería tan ilógico como culpar a los fabricantes de autos por los accidentes. Ellos están haciendo su trabajo y tienen responsabilidades frente sus accionistas. La cuestión aquí es si los consumidores estamos haciendo el nuestro, buscando educarnos financieramente, eligiendo productos con mejores condiciones y rompiendo con los hábitos que nos impactan financieramente.
¿Tú qué opinas?
Deja de perder dinero
COMENTARIOS