Al momento de activar una tarjeta de crédito y hacer la primera compra con ella, estamos aceptando las condiciones del contrato que las instituciones bancarias establecen para usar el plástico, y eso incluye la metodología para el cálculo de intereses que se utilizará. Pero, ¿qué es la TIIE?, ¿cómo se calcula? y cómo afecta en tus créditos.
En México se utilizan una tasa de referencia conocida como TIIE, a la cual le adicionan un margen de ganancia y eso determinará el monto que deberás pagar por concepto de financiamiento, si es que decides pagar a plazo las compras en tu tarjeta.
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¿Qué es la TIIE?
La TIIE, o Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio, es una tasa representativa que el Banco de México (Banxico) con base en cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito.
Fue instaurada en 1995 y, desde ese año, se utiliza como referencia para determinar las tasas de interés para los instrumentos de crédito en el país, incluyendo, las tarjetas de crédito.
Gracias a la TIIE podemos saber cuáles son las condiciones monetarias del mercado, es decir, a qué tasa obtienen los bancos recursos de los ahorradores para después prestarlos por medio de créditos diversos. Por otro lado, también funciona como un indicador para conocer el margen o ganancia de las instituciones bancarias.
¿Cuál es la TIIE en México?
La tasa de interés interbancaria de equilibrio o TIIE la determina el Banco de México con base en cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito teniendo que toma como fecha de inicio la publicación en el Diario Oficial de la Federación.
¿Cómo se calcula la TIIE?
Banxico calcula diariamente la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio y la divulga a través del Diario Oficial de la Federación; además, este valor puede consultarse en el mismo sitio para plazos de 28, 91 y 188 días.
Este procedimiento se realiza tomando, al menos, las cotizaciones de 6 instituciones financieras; cuando esto no sucede, el Banco de México establece la TIIE considerando únicamente las condiciones del mercado.
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Para que lo entiendas mejor, podemos utilizar la cotización que dio el Banco de México este día1 para un plazo de 28 días (Tiie 28 días) de 4.79 unidades. El valor de la TIIE no es lo único que debes considerar si realmente quieres saber cuál es el porcentaje de interés que terminarás pagando.
¿Cuál es la TIIE hoy?
Tal como mencionamos, cada día Banxico publica la tasa de interés interbancaria de equilibrio en su sitio. Al ingresar a la página oficial de Banco de México encontrarás un recuadro con el valor y la fecha del día.
¿Cómo se aplica la TIIE para calcular la tasa de interés en mis créditos?
El banco establecerá en tu contrato la tasa de interés anual máxima que podrá utilizar para el cálculo de tus intereses para los crédiros, ésta generalmente se expresa sumando una parte fija (que representa el margen de ganancia del banco) y la cotización de la TIIE (costo del dinero); así que conociendo el valor de la TIIE podrás también calcular la tasa máxima que tu banco te podría cobrar.
Si tomamos aplicamos la TIIE en una tarjeta de crédito, considerando la siguiente información del contrato de la Tarjeta Clásica HSBC, a manera de ejemplo así aplica la tasa de interés en el crédito:
"La tasa de interés ordinaria será la que resulte de sumar como máximo 35 puntos porcentuales a la TIIE a 28 días. La TIIE que servirá de base para el cálculo de los intereses, será la última publicada en el DOF previo al inicio del periodo en que se devenguen los intereses respectivos."
En otras palabras y aplicando el valor que se le ha dado hoy a la TIIE, esto se interpretaría como: TIIE (4.79) + 35 = 39.79%
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Sin embargo, aunque la tasa de interés anual máxima de la Tarjeta Clásica HSBC es de 39.79%, esto no quiere decir que forzosamente el banco te cobrará ese porcentaje pues, al ser una tasa variable, la institución bancaria tendrá la libertad de elegir cobrarte una tasa menor, pero, eso sí, no podrá rebasar ese 39.79%.
¿De qué depende que un banco pueda cobrarte la tasa máxima que aparece en el contrato?
Por lo general, los bancos ubican a sus clientes en varios rangos de tasas de interés topadas por la tasa máxima. Dichos rangos se asignan de acuerdo al riesgo que tiene cada cliente de dejar de pagar.
En palabras simples, si mantienes un uso racional de tu tarjeta y pagas por arriba del mínimo de manera puntual, tienes mejores probabilidades de que tu banco te asigne una tasa de interés menor que otra persona que tiene su línea de crédito completamente llena y apenas paga el mínimo.
Así que, si tú deseas conocer la tasa de interés real que tu banco te está cobrando, tendrás que consultar tus estados de cuenta.
¿Hay tarjetas que no usan la TIIE como referencia para calcular los intereses?
Sí, de hecho, las tarjetas de crédito emitidas por Inbursa son un buen ejemplo. Al utilizar una tasa de interés anual fija, estos plásticos dejan de lado la TIIE y nos ahorran la labor de estar calculando el porcentaje de intereses que podrán aplicar.
Sin embargo, debes saber que esto no significa que te cobrarán menos intereses ya que, en general, las tasas que manejan las tarjetas de crédito en México no son nada bajas.
En el caso de tu tarjeta de crédito, ¿Quieres olvidar del cálculo de intereses?
Si hablamos de las tarjetas de crédito, la solución es simple: volverte totalero, es decir, pagar el total de tus compras a fin de mes o únicamente utilizar una financiación a meses sin intereses, de esta forma no tendrás que preocuparte por la cotización de la TIIE y la tasa que te asigne tu banco.
Te invitamos a leer este artículo en donde te proponemos una estrategia para organizarte y dar pasos sólidos para dejar de pagar intereses en tus tarjetas de crédito.
La idea es sacarle el mejor provecho a estos instrumentos, pero sin olvidarte que a tasas del 45% en promedio, las tarjetas en México no son un instrumento para financiarte.
1. TIIE a 28 días ACTUAL calculada al 8 SEPTIEMBRE 2020.
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