Si eres de las personas que quieren ahorrar para alcanzar una meta financiera en específico y estás pensando utilizar una cuenta de ahorro para lograrlo, aquí te vamos a explicar cómo funciona este instrumento financiero y en qué te tienes que fijar para sacarle el máximo provecho.
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¿Qué son las cuentas de ahorro?
Son productos ofrecidos por los bancos que te permiten guardar el dinero que quieres destinar para una meta específica en un lugar seguro mientras recibes una ganancia por mantener el dinero depositado en ella.
Otra característica importante de este tipo de cuentas es que te permite hacer uso de tu dinero en cualquier momento ya sea a través de retiros en cajeros o por medio de compras con una tarjeta de débito ligada a la cuenta.
¿Para qué sirve una cuenta de ahorro?
Este instrumento es ideal para un objetivo de ahorro de CORTO PLAZO, como pueden ser unas vacaciones, la compra de una computadora, muebles, etc. Y por el contrario, como veremos a continuación, por sus rendimientos, este tipo de cuentas no son recomendables para objetivos de ahorro de LARGO PLAZO como pudiera ser el retiro o un fondo de emergencia.
Beneficios de tener una cuenta de ahorro
A diferencia de tener el dinero guardado en tu casa, abrir una cuenta de ahorro te da seguridad porque no corres el riesgo de que te lo roben, evitas tenerlo tan a la mano, te da la posibilidad de ganar algo por tenerlo ahorrado (lo cual puede hacer que crezca) y te brinda acceso en el futuro a otros productos bancarios como créditos que se otorgan con base a tu ahorro.
Además, algo que no es menor, es que tu dinero está protegido por las autoridades. Para garantizarlo, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) tiene asegurados hasta $2.1 millones de pesos por persona en caso de que el banco quiebre.
Oferta de cuentas de ahorro en México
De acuerdo con el Catálogo de Productos Financieros de la Condusef, máxima autoridad que apoya a los consumidores en materia financiera, en nuestro país existen al menos 36 cuentas de ahorro básicas para niños, jóvenes y adultos, por lo que tienes un amplio abanico de opciones para guardar y crecer de manera segura y tu dinero.
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¿Cómo elegir una cuenta de ahorro?
1. Evalúa costos y comisiones
Es muy importante que tengas en cuenta los costos asociados al uso de una cuenta de ahorro, pues pueden incluir cuotas por mantenimiento, comisiones por retiro en ventanilla o cajero automático, consultas, entre otros.
Cuotas por mantenimiento
Las cuotas por mantenimiento son las comisiones que el banco cobra por administrar tu cuenta y en general puedes exentarlas si es que mantienes un cierto monto ahorrado, es decir, que cumples con un saldo promedio mensual requerido, un monto que establecen la mayoría de las entidades.
Para calcular este saldo promedio, los bancos suman tu saldo diario y lo dividen entre el número de días del mes.
Supongamos que los primeros 10 días del mes mantienes $500 en tu cuenta de ahorro y luego depositas otros $500 el día 11, con esto tu saldo diario se convierte en $1,000.
Al sumar los 10 días que tuviste $500 en tu cuenta de ahorro, más los 21 días que mantuviste $1,000, da un total de $26,000 pesos que, al dividirse entre 31 días del mes, da como resultado un saldo promedio mensual de $838.71.
$500 durante 10 días = $5,000
$1,000 durante 21 días = $21,000
Monto total mensual = 26,000
Saldo promedio = $26,000/31 = $838.71
El monto que resulte les sirve a los bancos para determinar si se cobra comisiones por mantenimiento y la Tasa Efectiva Anual, mejor conocida como TEA, que es el indicador con el que calculan el interés que recibirás, es decir, los rendimientos de tu ahorro.
Ahora, ¿cómo mantener el saldo promedio de tu cuenta de ahorro para evitar el pago de comisiones?
Para evitar fluctuaciones de tu saldo promedio en tu cuenta de ahorro, te recomendamos no utilizarla para otro objetivo que no sea tu meta de ahorro y que utilices otra cuenta para tus operaciones del día a día.
Adicionalmente, si piensas empezar tu ahorro con montos pequeños deberás elegir ya sea una cuenta que no te pida un saldo mínimo o que requiera un nivel de depósito que se acople a tus posibilidades.
Por ejemplo, la Cuenta de Ahorro Flexible de HSBC no te pide un saldo mínimo y ofrece un rendimiento expresado en tasa de interés anual de 1.50%, mientras que Meta Ahorro de BBVA te pide un mínimo de $4,000, pero su tasa de interés anual es de 2.70%.
Es importante seleccionar la cuenta que funcionará mejor contigo de otra manera las comisiones se irán “comiendo” tus rendimientos y por tanto tus ahorros no crecerán a la misma velocidad.
Comisiones por retiro en ventanilla o cajero automático
Por otro lado, si piensas que realizarás retiros de efectivo y consultas de saldos desde esta cuenta de manera frecuente es importante que revises si existe un número de transacciones sin costo incluidas al mes y qué comisiones se cobran, pues es en este tipo de operaciones donde vamos perdiendo nuestro dinero.
Aunque como comentamos, lo ideal es que esta cuenta la uses para depositar y no para retirar.
En algunos casos, como la Cuenta de ahorro Banorte Fácil y Cuenta Base de Citibanamex, no pagas comisión por retiro de efectivo o consulta de saldo, siempre y cuando sea en sus cajeros.
2. Busca el mayor rendimiento
A pesar de que pudiéramos pensar que todas las cuentas de ahorro ofrecen rendimientos por mantener tu dinero, quizás te sorprenderá saber que existen muchas que no los ofrecen y que hay grandes diferencias entre las ganancias que puedes obtener en el mercado mexicano.
En promedio, según datos de la Condusef, el rendimiento que puedes obtener al año por tener guardado tu dinero en este tipo de cuentas oscila entre el 1 y 4%, dependiendo de las condiciones del banco.
De acuerdo a las cifras del INEGI actualizadas a septiembre de 2021, la inflación anualizada en México es de 6%. Esto indicaría que a pesar de obtener el rendimiento máximo del 4% en una cuenta de ahorro, los rendimientos no serían suficientes ni siquiera para mantener el valor de tu dinero.
Aún con esta información, es importante que sepas elegir la cuenta que te ofrece mejores condiciones y para ello necesitas saber qué es el GAT, es decir, la Ganancia Anual Total Real.
El GAT Real es un indicador que resta la inflación a los rendimientos generados. Y por ley todos los bancos deben publicar esta información para efectos de que tú puedas comparar (algo muy parecido a lo que ocurre con el CAT en los créditos).
GAT Real=Rendimientos generados– inflación
A mayor rendimiento mayor GAT; sin embargo, debido a que este tipo de cuentas no te ofrecen rendimientos por arriba de la inflación, este indicador generalmente estará expresado en términos negativos.
Por ejemplo, Ahorro Scotiabank te ofrece una tasa de interés anual del .20% y su GAT es de –3.07%.
Mientras que las cuentas de ahorro con mejor tasa de rendimiento son:
- Meta Ahorro de BBVA con una tasa anual de 2.7%
- Ahorro Naranja de Banregio, cuya tasa anual es de 2%.
¿Debo pagar impuestos por tener una cuenta de ahorro?
Por instrucciones del SAT, el banco debe hacerte una retención del Impuesto Sobre la Renta que para 2021 es de 0.97% anual sobre el rendimiento que generaron tus ahorros.
Pongamos un ejemplo para saber cómo es esta retención:
Si tienes ahorrados $1,000 y recibes un rendimiento nominal de 4%, es decir, sin descontar la inflación, tu ganancia es de $40; sin embargo, con la retención de 0.97%, se te descontarían 39 centavos, por lo que al final estarías ganando $39.61.
Así que como verás, los rendimientos netos aún son menores y no puedes esperar que se mantenga el valor de tu dinero con este tipo de cuentas.
Sin embargo, siempre será mejor mantener el dinero que utilizarás en el corto plazo en una cuenta de ahorro con intereses a tenerlo guardado en casa o en una cuenta que no te ofrezca ganancias.
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¿Cómo abrir una cuenta de ahorro?
Si después de verificar estos factores decides abrir tu cuenta de ahorro, solo tienes que informarte sobre los requisitos que debes cumplir según la entidad que elijas.
Por lo general, estos son los documentos que solicitan, además de los requisitos específicos:
- Comprobante de domicilio.
- Acta de nacimiento (para quienes son menores de edad).
- Identificación oficial con fotografía.
Pero también es un trámite que ya puedes hacer desde tu laptop o celular en bancos como:
- BBVA
- HSBC
- Santander
- Scotiabank
- Banco Azteca
Es importante que sepas que al abrirlas por este medio, tendrás algunas limitantes en los montos mensuales que puedes depositar. Estos límites pueden eliminarse acudiendo a una sucursal y presentando tu documentación.
El proceso para aperturar una cuenta en línea es muy sencillo y para depositar dinero puedes ya sea hacer una transferencia interbancaria, un depósito en sucursal o practicajas, e inclusive en efectivo en corresponsales como Oxxo y Walmart.
Ahora que ya conoces qué es una cuenta de ahorro y cuáles son los aspectos que debes considerar para sacarle el máximo provecho, compara las opciones que tienes para cumplir con tus metas a corto y largo plazo.
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