El mundo está cambiando y cada vez más mexicanos trabajan para empresas americanas desde México. De hecho, de acuerdo con El Financiero, este tipo de contrataciones incrementó un 757% durante 2023.
Si eres una de estas personas y te has enfrentado al problema de no poder abrir una cuenta en dólares desde México, en este artículo te vamos a hablar sobre Coba, una startup que nos parece muy innovadora y que pretende atender a este nicho que hoy no tiene una solución ideal.
Sigue leyendo porque te diremos qué tan confiable es esta plataforma y te diremos nuestra opinión y qué tienes que considerar si te interesa utilizarla.
¿Se puede abrir una cuenta en Estados Unidos desde México?
Abrir una cuenta en dólares desde México es algo que se puede hacer desde hace mucho tiempo, y es completamente legal.
Bancos como BBVA, Santander, Banorte, Citibanamex y Scotiabank te permiten hacerlo.
Sin embargo, están dirigidas a empresas o a personas físicas que viven en las ciudades fronterizas.
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Ahora, también podrías viajar a Estados Unidos y abrir una cuenta como residente mexicano si así lo quisieras, pues esto es ofrecido por algunos bancos, dependiendo de su estrategia y políticas.
Sin embargo, precisamente lo que está tratando de solucionar Coba es que puedas abrir una cuenta en Estados Unidos desde tu teléfono, en cualquier parte del país y sin tener que desplazarte a Estados Unidos, a través de una solución tecnológica que involucra a varios jugadores.
¿Qué es Coba?
Coba es una fintech fundada por mexicanos con base en Austin, Texas.
Su misión es simplificar las soluciones de pago transfronterizos, para lo cual cuenta con inversión de Alaya Capital, Switch Ventures, Topaz (que también ha respaldado a NuBank) y YCombinator, quien ha invertido en Rappi, Airbnb, entre otros.
¿Cómo funciona Coba?
Planteada de manera simple, Coba funciona así:
Primero debes registrarte en dicha plataforma, compartir tus datos y los documentos que se necesitan para abrir una cuenta en Estados Unidos.
Con esta información, Coba se voltea con su banco aliado en dicho país y le pide que abra la cuenta a tu nombre.
Y como cualquier cuenta en Estados Unidos, tu dinero está protegido por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) hasta por 250 mil dólares, que es el equivalente al IPAB en México y que entraría al rescate en caso de que el banco llegara a quebrar.
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Aunque ojo, porque hay algunas precisiones que vamos a hacer al respecto en las conclusiones de este artículo y que es muy importante que consideres si decides utilizar este servicio.
¿Qué puedes hacer con una cuenta en Coba?
Una vez abierta tu cuenta en Estados Unidos, podrás realizar todas las operaciones desde la aplicación de Coba, quien fungirá siempre como intermediario.
Entre las operaciones que podrás realizar se encuentran:
- La recepción de transferencias desde otras cuentas en dólares dentro de Estados Unidos (ojo, porque es la única manera de recibir dinero en tu cuenta, ya que no se admiten depósitos en efectivo).
- Consultas de saldo.
- Pago de servicios en México.
- Envíos programáticos que tú puedes agendar cuando el tipo de cambio alcance un cierto nivel.
- Transferencias de dinero de tu cuenta en dólares a otras cuentas en Estados Unidos o en México.
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¿Cómo se puede utilizar el dinero desde tu cuenta Coba?
Básicamente existen 3 maneras:
1. Transfiriendo el dinero directamente a tu cuenta bancaria en México.
2. Haciendo compras con una tarjeta de débito virtual que se emite a tu nombre y con la que podrás hacer compras en línea.
Sin embargo, aplica una comisión del 1.5% si lo haces en sitios basados fuera de Estados Unidos.
3. A través de una tarjeta de débito física en pesos, que básicamente es fondeada con dinero de tu cuenta previo traspaso y que puedes utilizar en México sin comisiones adicionales.
Como ves, es importante entender que esta cuenta facilita el recibir dinero desde otra cuenta bancaria de Estados Unidos y que no está pensada como una cuenta de ahorro en dólares.
Así que si tú quieres mandar dinero de tu cuenta de banco en México hacia tu cuenta en dólares, sí puedes hacerlo, aunque es poco conveniente porque tendrías que utilizar una transferencia internacional SWIFT que implica costos importantes.
¿Qué beneficios ofrece Coba?
De acuerdo con Eduardo López, Cofundador de Coba, con esta plataforma recibes tus pagos en dólares y puedes usarlos de inmediato.
Además, todo se hace de forma digital, bajo la premisa de que tengas el control completo de tus fondos, sin fricciones y sin salir de casa.
Y por último, obtienes una de las mejores tasas de cambio, lo que te ayuda a usar tu dinero de manera más eficiente y encuentras la libertad que buscas para enfocarte en lo que realmente importa.
Coba vs otras cuentas para recibir dinero de Estados Unidos
Una vez sabiendo cómo funciona Coba y cuáles son sus principales beneficios, veamos cómo se compara con otras soluciones similares y la que está disponible a través de los bancos mexicanos.
Para empezar, con Coba obtienes una cuenta en dólares real, mientras que las otras alternativas ofrecen un servicio de transferencia.
Además, a diferencia de una transferencia internacional tradicional que puede tardar días, con Coba se puede tener el dinero prácticamente de forma inmediata, en cualquier día de la semana.
En términos de comisiones, Coba te cobra un margen que hay entre el tipo de cambio promedio del mercado y el que ofrece al momento de la transferencia hacia tu cuenta en México, mientras que otras soluciones para recibir dinero desde Estados Unidos cobran una comisión a quien te envía el dinero, la cual se descuenta automáticamente del monto que recibirás.
Y los bancos, además de agregar un recargo al tipo de cambio, cobran una comisión por recibir la transferencia, la cual puede ser desde 20 hasta 30 dólares.
¿Cuál es el límite de depósitos mensuales en Coba?
El monto máximo inicial que podrás recibir mensualmente en la cuenta de Coba, es de 12 mil dólares.
Sin embargo, de acuerdo con Coba, tienes la comunicación directa para que puedan ayudarte a demostrarle al banco el origen de tus recursos y así pueda desbloquear el límite de depósitos mensuales.
¿Cómo funciona el servicio de asesoría en impuestos de Coba?
Probablemente uno de los temas más complejos de manejar en este tipo de esquemas, en donde una persona trabaja desde un país que no es el mismo donde la empresa opera, es el relacionado con los impuestos.
Para ello, Coba ofrece un servicio de asesoría que funciona en tres niveles:
1. Asesoría contable y fiscal. Resuelven tus dudas sobre facturación impuestos y más, de la mano de expertos en impuestos cross border.
2. Automatización del reporteo de impuestos. Simplifican hasta el 90% de las tareas fiscales hacia Hacienda para que puedas cumplir con lo necesario.
3. Asistentes Cross Border. Se encuentran entrenando un modelo de inteligencia artificial que ofrecerá IA concisa y clara para cualquier duda fiscal transfronteriza ya sea que inviertas en Estados Unidos o tengas que reportar ganancias de tu empleador extranjero, entre otros escenarios.
¿Cómo hace dinero Coba?
Como mencionamos, por un lado, Coba se beneficia de un margen entre el tipo de cambio promedio del mercado y el que te ofrece al momento de hacer operaciones de transferencias hacia tu cuenta mexicana.
De acuerdo con esta compañía, al momento de está en niveles de 0.85%.
Es decir, que Coba convertirá tus dólares en pesos con un tipo de cambio ligeramente menor al promedio y con ello está obteniendo un margen.
Por ejemplo, si quisieras recibir en tu cuenta de Coba 100 dólares, el tipo de cambio promedio en el mercado que está vigente al momento escribir este artículo es de 19.4, y Coba te lo pagaría a 19.24, entonces recibirías mil 923 pesos.
Otra fuente de ingresos de Coba es a través de servicios adicionales como el que ya mencionamos de la asesoría en impuestos, así como adelantos de nómina, crédito y seguros, con los que esta compañía buscará ofrecer más valor a sus clientes en el futuro.
¿Qué debes considerar antes de abrir una cuenta en Coba?
Si bien nos parece que Coba plantea una solución innovadora que se vale de la tecnología y de un banco aliado en Estados Unidos para atender a un segmento que sí existe y que está en crecimiento no solo en México sino en muchos países, es importante entender que está en sus etapas tempranas y que involucra un riesgo considerable en este momento.
Algo positivo, es que a diferencia de opciones que usan criptomonedas, a través de Coba puedes abrir una cuenta en dólares reales en un banco de Estados Unidos.
Además, sí representa un ahorro en términos de comisiones con respecto a otras soluciones que hay actualmente en el mercado.
Sin embargo, entre las cosas que debes considerar si decides probar esta solución, es que al crear esta cuenta, le estás dando a Coba el poder para ejecutar las transacciones a tu nombre y le otorgas acceso a toda tu información personal.
Ahora, ¿qué pasaría en caso de que Coba dejara de operar?
De acuerdo con el cofundador de la compañía, Coba está legalmente obligado a informarte con 30 días de anticiación para que puedas retirar tu dinero.
En caso de no hacerlo, se te enviaría un cheque al domicilio que registraste al crear tu cuenta en Coba.
Inclusive, si no obtuvieras respuesta de Coba después de 45 días, podrías acercarte a la Consumer Financial Protection Bureau, una agencia que se encarga de proteger a los consumidores financieros de Estados Unidos.
Por supuesto, tenemos que tomar en cuenta que esta solución está realizando mejoras constantemente, y aunque nos parece una opción interesante, hay que ser cautelosos en su uso.
Así que si decides probar Coba, te recomendaríamos utilizarla como una cuenta de tránsito para recibir depósitos de Estados Unidos hacia tu cuenta en México, y evites acumular saldos importantes en la cuenta en dólares, pues aún se está construyendo la reputación de empresas como Coba en esta nueva rama financiera.
Esperamos que esta solución poco a poco vaya dándole más certidumbre a los usuarios sobre la seguridad de sus depósitos.
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