• El Banco bajó el costo del dinero para los bancos en 3.5 puntos, en tarjetas sólo baja 0.09 puntos; el crédito para vivienda es más caro y los préstamos empresariales crecen menos que hace 12 meses.

CNNExpansión.com

Lunes 22 de Junio de 2009

Por: José Manuel Martínez

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito, principal componente del crédito al consumo, sólo bajó 0.09 puntos porcentuales en abril pasado, respecto al cierre de 2008, y se encuentra siete puntos porcentuales arriba de lo que en promedio cobraban los bancos hace un año.

De ahí que el crédito al consumo presentó una baja anual de 12.5% al cuarto mes del año.

Las tiendas departamentales y de autorservicio han registrado menores ventas, un crecimiento de únicamente 0.1% en mayo, pero con caídas de 7% en ropa y de 3% en mercancías generales, mientras que las ventas de automóviles se desplomaron un 38%, a mayo pasado.

Los consumidores y futuros compradores de vivienda tampoco han sido favorecidos por un menor costo del financiamiento, incluso el Costo Anual Total promedio (CAT) de los créditos hipotecarios subió a 14.77% en abril, desde el 14.69% de diciembre pasado y el 13.20% que se registró en abril de 2008.

Para las empresas la historia no es distinta y aunque los bancos mantienen los préstamos para el sector productivo su ritmo de crecimiento es mucho menor al del año pasado 16.5% a abril pasado, contra el 29.5% que crecía hace un año.

Tan sólo la inversión fija bruta de las empresas (maquinaria, equipo y construcción) cayó en marzo 4% y se encuentra en su peor nivel de los últimos 13 años.

La economía mexicana ha manifestado los peores efectos de la recesión en el primer trimestre del año con una contracción de 8.2%, pero se espera que este segundo trimestre sea peor, con una baja de entre 10 y 12% en el Producto Interno Bruto (PIB).

“En nuestra opinión, sí se presentará un mejor desempeño del crecimiento económico para esta segunda parte del año, pero no esperamos que sea muy vigoroso”, dijo el analista de BBVA Bancomer, Ociel Hernández.

México es uno de los países de América Latina con menor penetración del sistema financiero formal, por lo que los alcances de una política monetaria expansiva, como la que realiza Banxico es limitada en la economía.

Inflación

La inflación, aunque ha empezado a ceder por la baja en los precios de electricidad y congelamiento de precios de gasolinas, aún se mantiene en alrededor de 6% anual, debido a mayores cotizaciones de mercancías por el efecto de la depreciación del peso.

Banxico ve que el efecto de la depreciación del peso sobre los precios se está diluyendo, lo que para algunos analistas es una visión optimista.

“Parece un tanto aventurado considerar que el impacto de la depreciación del tipo de cambio en su mayoría probablemente ya se absorbió, y que por lo tanto se espera que la inflación de mercancías comience a reducirse. Habrá que esperar”, dijo en un reporte Francisco Gutiérrez, analista de Scotiabank.

El promedio de los analistas espera que el Índice de Precios y Cotizaciones cierre el año en alrededor de 4.4%, nivel superior al esperado por el Banco Central.

Los analistas esperan un recorte adicional de 25 puntos base a las tasa de interés de corto plazo, lo que indica una moderación de la política monetaria.

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El banco alemán considera que las tarjetas del sistema bancario mexicano son relativamente caras porque cobran una tasa de interés promedio arriba del 35% anual

elsemanario.com.mx
12 de Marzo de 2009

MÉXICO, marzo 12, 2009.- Para Deutsche Bank las tarjetas de crédito bancarias del sistema mexicano son relativamente costosas, ya que los clientes pagan una tasa de interés promedio arriba del 35% anual.

La correduría señala en un análisis que el monto de la cartera en tarjeta de crédito alcanzó los 175,000 millones de pesos en 2008, lo que representa el 12% del total del crédito otorgado por la banca.

Esto se debe a los agresivos programas de las instituciones financieras para impulsar el producto en los últimos 8 años, donde el la tasa anual de crecimiento compuesto (TACC) es de 26% de 2001 a 2008.

Sin embargo Deutsche señala que en general el costo promedio del crédito en México es bajo en comparación con otros países, al situarse en un 20% anual. (El Semanario Agencia, ESA)

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Las próximas reglas “no les van a gustar a los bancos”, advierte Pérez Motta
Exigen “inhibir” todos los productos que pidan pagos mínimos muy bajos
Insisten CNBV, Banxico y CFC en que el tope a las tasas no es opción

Por Marcela Ojeda Castilla

El Financiero en línea

México, 11 de marzo.- Las autoridades reguladoras del país propusieron nuevas medidas para frenar los altos costos de las tarjetas de crédito, las cuales, advirtieron, “no les van a gustar a los bancos”.

El Banco de México (Banxico), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y la Comisión Federal de Competencia (CFC) rechazaron que sea adecuado poner topes a las tasas, pero tanto la CNBV como la CFC propusieron “inhibir” todos aquellos productos que estén solicitando pagos mínimos muy bajos.

El titular de la CFC, Eduardo Pérez Motta, propuso prohibir la integración vertical de los bancos hacia los sistemas de pagos (switches) y los burós de crédito.

“De lo que se trata es de hacerlos independientes para que los dueños de los switches, que son los mismos bancos, tengan el incentivo de abrirle la puerta a todos los que quieran entrar a competir por ahí.

“Esto no les va a caer nada en gracia a los operadores, pero creo que aquí el común entre ustedes y nosotros es el interés público”, dijo Pérez Motta a los senadores de las comisiones unidas de Hacienda y Estudios Legislativos.

En reunión de trabajo para continuar con el análisis de las iniciativas en materia financiera presentadas el 4 de marzo, pidió a los senadores empujar la propuesta de incrementar las sanciones económicas para las prácticas que tienen que ver con el desplazamiento indebido.

“Tenemos que abrir la posibilidad de sanción penal para quienes realicen prácticas de carterización en los mercados. A la CFC no le interesa cobrar multas, lo que necesitamos es que las sanciones, penales o económicas, duelan, por eso necesitamos que sean en serio”, apuntó Pérez Motta.

En su oportunidad, el presidente de la CNBV, Guillermo Babatz, subrayó que un aspecto muy dañino es el esquema de los cobros mínimos que los bancos aplican a sus clientes.

Dijo que en la reforma recientemente aprobada por el Senado y que está en espera de ser avalada en la Cámara de Diputados, se establece la facultad del Banco de México para inhibir la venta de productos con pagos mínimos demasiado bajos.

“Esto es particularmente importante por la combinación de productos con tasas altas y pagos mínimos bajos, que le generan al cliente una falsa sensación de seguridad, al estar cumpliendo con su contrato y probablemente no darse cuenta de que está metiéndose en una dinámica de la que le va a ser difícil salir”, indicó Babatz.

Asimismo, aclaró que “no se trata de hacer escarnio de uno u otro banco, sino de insistir en que cuenten con los mecanismos para seguir el perfil de crédito de cada cliente, y que eso se refleje en los precios que les cobran”.

Destacó que debe existir congruencia entre el riesgo que los bancos asumen y la tasa de interés que cobran, por lo que no se puede permitir que los bancos graven tasas que no sean suficientes para cubrir los riesgos.

Recordó que la CNBV está por publicar -antes de que concluya marzo- las nuevas reglas de reservas para tarjeta de crédito.

Lo que se pretende son dos cosas: primero, estar ciertos de que las reservas de los bancos para las tarjetas de crédito son suficientes para prever las quitas y castigos de los siguientes 12 meses y, segundo, que los bancos empiecen a generar el crédito con mayor responsabilidad, apuntó.

Experiencia internacional

A su vez, el director general de análisis del sistema financiero del Banxico, José Quijano León, reiteró que la experiencia internacional indica que establecer límites a las tasas de interés resulta en una reducción de crédito a los consumidores de menores recursos.

Entre tanto, Pérez Motta presentó un paquete de cuatro propuestas con las que se beneficiaría el marco regulatorio y se le metería más competencia al mercado, las cuales fueron bien aceptadas por los senadores, quienes consideraron que de ahí podrían partir las reformas.

Además de prohibir la integración vertical de los bancos hacia los switches y los burós de crédito, establecer condiciones mínimas de acceso a esos servicios, promover tarifas interbancarias competitivas y transparentar la metodología y los parámetros que utiliza la ABM para fijar estas tarifas. (MCH)

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Fuente: CONDUSEF

México D. F., a 11 de Junio de 2008

De los 24.1 millones de tarjetas de crédito bancarias que existen en México, el 60% de los tarjetahabientes acostumbra pagar sólo el mínimo requerido por el banco, lo que se ha vuelto un dolor de cabeza para muchas familias, considerando que:

• Los tarjetahabientes poseen más de una tarjeta de crédito,
• El promedio de las líneas de crédito autorizadas son de $28,000 pesos,
• Las líneas de crédito en promedio representan 2.3 veces más que el salario de un tarjetahabiente.

Ante esta situación, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) presentó una nueva calculadora  mediante la cual el usuario podrá analizar el porcentaje de capital que abonaría en caso de hacer el pago mínimo requerido por su institución.

La herramienta cuenta con tres vistas principales. Para acceder a ellas es necesario que indique sólo cuatro datos, siendo éstos:

• La institución bancaria emisora de la tarjeta.
• El tipo de tarjeta.
• La cantidad adeudada, e indicada generalmente como saldo actual en el estado de cuenta.
• Tasa de interés.

Como características adicionales, es importante señalar que los cálculos obtenidos en la herramienta se determinan por un tiempo máximo de 20 años, motivo por el que llegado este tiempo nos pudieran exigir remanentes o saldos pendientes de cubrir por parte del tarjetahabiente, saldos que no son exigibles y a los cuales se les tiene que aplicar la tasa de interés y de más variables en caso de continuar con el ejercicio, y que para efectos prácticos la herramienta sólo realiza el ejercicio hasta el tiempo señalado.

Ahora bien, una vez capturados los datos iniciales, deberá dar un click en resultados, para obtener:

• El número de años que tardaría en cubrir el adeudo.
• El monto total de pagos realizados y el saldo pendiente, en donde la suma será el total pagado en el tiempo tope de 20 años.
• El desglose por concepto de los pagos realizados, es decir, el monto y porcentaje que se pago en capital, interés, comisión e impuestos.

Asimismo, y como parte del análisis que queremos brindar encontrará un apartado denominado ”Y si pago más del mínimo”,  el cual le brindará tres escenarios:

• Pagando sólo el mínimo: Muestra los resultados de la primera vista.
• Cuánto más del mínimo puedo pagar: En éste encontrará un campo que le permitirá simular escenarios de pago, a fin que usted verifique la conveniencia de pagar cantidades mayores al mínimo requerido por la institución bancaria.
• Mínimo recomendable: Es la combinación del pago mínimo exigido por el banco y el monto adicional que usted eligió en el escenario dos, en donde los resultados muestran un comportamiento adecuado en la amortización de capital en cada uno de los pagos periódicos mensuales, y por tanto las cantidades que generan de interés son menores.     

Finalmente, como parte de las vistas podrá verificar la distribución de la parte proporcional que se destina al costo de financiamiento (comisión e interés) y a la parte de capital en cada uno de lo pagos efectuados, desde una perspectiva anual y mensual.

De esa forma podemos preguntarnos: ¿Si realizo únicamente el pago mínimo al transcurso de 20 años, es posible que el saldo de la tarjeta sea mayor al importe de la compra originalmente realizada? En verdad lo invitamos a que lo descubra usted mismo, y visite la nueva herramienta de Condusef llamada “Pagos mínimos en tarjetas de crédito”.

El objetivo de esta nueva herramienta consiste en brindarle diferentes esquemas a través de lo cuales usted pueda darse cuenta del ahorro que representa hacer un esfuerzo por pagar un poco más del mínimo, que dependiendo del tipo de tarjeta con la que cuenta, si el monto del pago representa el 8% del saldo adeudado, pagaría hasta seis veces menos.

Supongamos que la tarjeta de crédito que usted maneja le requiere como pago mínimo únicamente el 3% de su adeudo y le aplica una tasa de interés del 28%, y que usted realiza una compra por un monto de $10,000.00 (Diez mil pesos 00/100 m.n.), transcurridos 20 años sus pagos superarían los 75 mil pesos y lo peor es que todavía le quedaría un adeudo mayor a los 10 mil pesos que originalmente dispuso. Ahora supongamos que sus pagos representan el 8% del adeudo, en este caso, el saldo sería liquidado en 15 meses y el financiamiento representaría el 33% del monto de la compra, es decir, el costo financiero estaría alrededor de $3,300 pesos.

El pago mínimo es un esquema que permite a los usuarios no incurrir en morosidad sin afectar sus finanzas familiares, pero es recomendable que los acreditados traten de abonar más, al menos el doble requerido, con el fin de disminuir sus deudas.

En este espacio daremos respuestas a las preguntas de la comunidad sobre las Tarjetas de Credito en Mexico.

CIUDAD DE MÉXICO.- Recibir una tarjeta de crédito pre-autorizada por un banco puede ser peligroso.

Aun cuando no se active ni se utilice el plástico, “alguien” puede estar haciendo compras y disposiciones sin que usted se entere, y el banco tiene la facultad de cobrarse esa deuda “a lo chino”.

Así le sucedió a Jesús Liceaga Ángeles de 71 años, quien recibió hace dos años en su domicilio una tarjeta pre autorizada por HSBC, la cual no solicitó y por lo tanto no activo ni utilizó.

El 7 de enero del 2008, el banco HSBC comenzó a llamarle por teléfono para solicitarle que pagará un préstamo vencido que estaba como cargo en la tarjeta.

“Entonces llamé al departamento de aclaraciones de HSBC donde se me informó sobre una serie de disposiciones en efectivo hechas con una tarjeta que reemplazaba a la que me enviaron hace dos años, misma que nunca recibí”, comentó el afectado en entrevista.

HSBC precisó que durante 10 días seguidos de diciembre del 2007, alguien hizo retiros de efectivo diarios por 4 mil pesos en cajeros automáticos con la tarjeta que sustituyó a la anterior que nunca fue activada por el usuario ni sujeta a un contrato firmado.

El banco le cobraba a Liceaga más de 56 mil pesos que se habían dispuesto del cajero, más las comisiones por el movimiento que eran de 400 pesos cada una y como el financiamiento no se cubría, el banco ejerció su facultad de utilizar los recursos que los clientes tienen en cuentas bancarias.

Liceaga tenía una cuenta en HSBC donde recibía su pensión y la institución financiera tomó su dinero, porque así lo permite la ley.

El caso del afectado tardó cinco meses en resolverse, luego de que intervino la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

HSBC aceptó que Liceaga nunca activo ni utilizó la tarjeta, pero la devolución de los recursos que el banco tomó de su tarjeta de débito sólo se pueden hacer si hay una demanda legal por parte del afectado.

El afectado aseguró que el fraude fue dentro del banco, y personal de Condusef que omitió su nombre, señaló que este tipo de situaciones se originan al interior de las instituciones y que con frecuencia suceden en HSBC.

Los bancos tienen distintas maneras de activar sus tarjetas, en Banamex, el mensajero pide la credencial de elector del cliente y le da un sobre que contiene la clave para utilizar el plástico, al consultar el saldo en cajero, el plástico queda activado.

Inbursa hace la misma entrega, pero la tarjeta sólo puede activarse desde el teléfono que se registró en la solicitud.

(Jessika Becerra /Agencia Reforma)