Viernes 16 de Enero de 2009
Milenio.com

En las últimas semanas algunos bancos del país están ofreciendo a sus clientes condiciones extraordinarias para reestructurar las deudas en tarjetas de crédito.

La razón que se esgrime es facilitar el pago de las deudas de quienes desean pagar pero que no tienen los recursos suficientes para hacerlo en las fechas pactadas por la crisis. Pero existen otras dos razones adicionales: el importante crecimiento en la morosidad de los clientes elevando el costo del crédito al consumo en general y, la pésima imagen que tiene la banca en general precisamente por su negocio de tarjetas de crédito que ha generado controversias recientes.

Banorte —que dirige Alejandro Valenzuela— ha sido el líder en programas de esta naturaleza. Fue el primero en anunciar un programa al que denominó “50/48” ofreciendo al cliente pagos diferidos de su saldo hasta en 48 meses y 50 por ciento de reducción en la tasa de interés. Más recientemente —y ante programas similares, aunque discretos, de sus competidores— Banorte amplió el plazo a 60 meses en la reestructura de los saldos deudores de sus clientes en tarjeta de crédito con una profusa campaña de promoción.

Sin embargo, no parece haber mucho empeño de otros bancos por promover programas de esta naturaleza. Si bien bancos como HSBC y Banamex han implantado programas recientes de reestructuras en deudas con tarjetas de crédito, su difusión pública es muy escasa. Un breve recorrido por los portales en internet de los principales bancos del país arroja que, salvo Banorte, ningún otro banco promueve abiertamente un programa de esta naturaleza. La reticencia de los banqueros en este renglón continúa.

Aunque, la morosidad entre los clientes avanza. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores reporta a noviembre pasado un índice de morosidad (cartera vencida/cartera total) de 10.32 por ciento en la cartera total de tarjetas de crédito, alrededor de 32 mil 100 millones de pesos. Los dos bancos más grandes del país, BBVA y Banamex, que concentran 57 por ciento de la cartera tienen un índice de morosidad ligeramente menor que el promedio; sin embargo, los bancos de mediana participación tienen niveles de morosidad que preocupan: HSBC (15 por ciento), Banorte (12 por ciento) y Santander (11 por ciento). Pero hay un tercer grupo de bancos cuyo índice de morosidad en tarjetas de crédito es de escándalo alcanzando a una quinta parte de sus créditos totales. Es el caso de Bancoppel y Banco Fácil.

Un dato más ilustra esta situación: La morosidad en los créditos a la vivienda en bancos grandes como HSBC es del doble (7.2 por ciento) que el promedio del sistema (3.5 por ciento) y en el caso del Banco del Bajío es del triple (10.3 por ciento).

El deterioro en la morosidad crediticia ha avanzado sustancialmente en los últimos meses y es probable que esta tendencia haya continuado hasta el cierre de año constituyéndose en un foco de preocupación a pesar de los elevados niveles de capitalización de la banca.

Y es que el deterioro de la cartera crediticia se produce en medio de dos situaciones nada favorables: el deterioro creciente en los ingresos de los acreditados y el encarecimiento en el fondeo de recursos prestables. De continuar la tendencia de morosidad sería un preámbulo para una crisis en algunos bancos.

A propósito de esta situación, el viernes pasado el gobernador del Banco de México hizo una advertencia: “Mal harían los bancos en trasladar pérdidas por la morosidad a sus clientes, aumentándoles las tasas de interés en todos los productos”. Efectivamente, ése es un riesgo para los clientes de la banca. La burra no era arisca…

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20/08/2008

Señala la Condusef que estas fluctuaciones impiden al usuario planear sus gastos y lo confunden.

Los bancos suben y bajan las tasas de las tarjetas de créditos cada mes, sin criterios específicos y sin reglas claras, lo cual confunde al usuario y le impide planear sus gastos, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y estados de cuenta de tarjetahabientes.

Marco Carrera Santacruz, director de Estudios de Mercado de la Condusef, aseguró que los movimientos en las tasas pueden confundir el manejo de las finanzas del usuario.

“A lo mejor te emocionas si tienes una tasa baja y al otro mes te la pueden subir, porque no hay un criterio en específico para mover esos intervalos”, dijo.

Detalló que falta que se premie a los buenos pagadores con tasas constantes a la baja.

Pese a que en la mayoría de los contratos de tarjetas se establece que la tasa de interés se mueve conforme a la Tasa Interbancaria de Equilibrio (TIIE) a 28 días, la mayoría de los movimientos no corresponde a este criterio.

De acuerdo con estados de cuenta de diversos bancos recopilados, en algunos casos cuando la tarjeta es nueva, se otorga al deudor una baja tasa que comienza a incrementarse conforme se usa el plástico, como la tarjeta clásica Banorte. En otros casos, los movimientos ni siquiera tienen que ver con la antigüedad del acreditado, volatilidad del mercado financiero o incumplimiento, como en Banamex.

Por ejemplo, Juliana Castillo, tiene una tarjeta oro Banamex desde 2001. Desde esa fecha siempre paga el saldo total acumulado en la fecha de corte, nunca paga el pago mínimo exigido. Su saldo mensual fue en promedio de 6 mil pesos en los últimos dos años.

Sin embargo, en septiembre de 2007 el banco le anunciaba en sus estados de cuenta una tasa de 29 por ciento anual, en enero de 2008 bajó a 16 por ciento y en agosto, pese a que las tasas de referencia se han incrementado y hay nerviosismo en el mercado, el banco le está cobrando 10 por ciento anual. “Siempre he tenido el nivel de tarjetahabiente cumplido, el banco debería evaluar mi caso y el de otros que esperamos tasas más constantes como premio por el cumplimiento, porque de nada sirve una baja tasa en un mes si al siguiente la aumentan”, dijo.

El contrato de la tarjeta Banamex, solo señala que se cobrará una tasa máxima de TIIE más 38 puntos y el banco podrá reducir esta tasa a TIIE más 28 puntos si el tarjetahabiente es cumplido. O bien, TIIE más 20 puntos en algunas promociones. El resto de los movimientos nadie sabe como se aplican.

Continúan preautorizando créditos
Pese al aumento en la inflación y a los índices de cartera vencida en créditos al consumo de la banca comercial, las instituciones bancarias en México continúan enviando líneas de crédito en efectivo pre autorizadas a los usuarios, aún cuando no los han solicitado. Los ejemplos son muchos y el más reciente que se tiene es el envío por correo de una invitación de Banamex, institución que le recuerda al tarjetahabiente que cuenta con un Efectivo Banamex, por un determinado monto de dinero.

Las invitaciones para usar un monto mayor a los 30 mil pesos es tentadora para el usuario, ya que ofrecen poder pagarlo en 24 mensualidades fijas, con una tasa de interés mensual de 1.80 por ciento, sin impuestos. El Costo Anual Total es de 26 por ciento neto. Lo atractivo para muchos es que la línea de crédito es independiente a la que está autorizada en la tarjeta de crédito, por lo que es un financiamiento adicional.

Presentando una identificación, el dinero plástico y el cheque Efectivo Banamex, en un dos por tres se podrá disponer de la suma de dinero en efectivo.

Sin embargo, al hacer cuentas y considerando que dispondrá de los 32 mil 500 pesos en 24 mensualidades fijas, el monto se eleva a 40 mil 950 pesos, ya que se considera el interés aplicado más impuestos.

Las mensualidades a pagar deberían ser mil 354.16 pesos si no pagara ningún tipo de interés e impuestos, sin embargo, hay que sumar 352.08 pesos por concepto de interés e impuestos así que viene pagando mensualmente mil 706.25 pesos.

El usuario si decide hacer uso de este cheque efectivo estaría pagando por concepto de intereses e impuestos 8 mil 450 pesos, es decir el 21 por ciento del préstamo inicial solicitado. Así que es importante que toda persona haga números antes de emocionarse y pensar qué podría hacer con más de 30 mil pesos en efectivo, bajo estas condiciones claro está. (Por Virginia Hernández)

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