Cómo funcionan los Meses Sin Intereses | Evita errores

Si se te ha presentado la opción de pagar algún artículo a meses sin intereses y no sabes cómo funciona este esquema, hoy te explicaremos cómo funcionan los meses sin intereses, para que aproveches esta valiosa opción de financiamiento y la manejes como todo un experto al momento de comprar.

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¿Cómo funcionan los meses sin intereses?

Los meses sin intereses (MSI) son un esquema de pagos que permite al usuario de tarjetas de crédito, adquirir bienes o servicios con mensualidades fijas a plazos que van desde 3 hasta 48 meses. Una compra a hecha a MSI no genera ningún interés, siempre y cuando los pagos sean hechos puntualmente.

Por extraño que te pueda sonar, los meses sin intereses y su gran popularidad son algo propio de México (sólo tenemos conocimiento de su existencia fuera del país en lugares como Singapur y Filipinas).

Surgieron a finales de los 80 gracias a American Express y su alianza con grandes tiendas departamentales.

¿Cómo comprar a meses sin intereses?

Para comprar a meses sin intereses debe de contar con una tarjeta de crédito y pagar en el establecimiento que te ofrece esta promoción, incluso puedes vincular tu plástico a una cuenta PayPal para diferir tus pagos en más tiendas. 

Estos son los pasos que debes seguir para comprar a meses sin intereses: 

1. El comercio ofrece una promoción a meses sin intereses.
2. El consumidor compra un artículo dentro de la promoción y es cargado a su tarjeta.  
3. El banco le cobra cada mes una parcialidad del monto de la compra de acuerdo con el número de meses ofrecido.
   
   

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Se han vuelto aún más populares recientemente y, según Banco de México, ha crecido en un 100% en los últimos 5 años. De acuerdo con los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito 2018, el 22.2% del saldo de crédito de los consumidores fue contratado bajo esta modalidad.  

¿Qué pasa por pagar a meses sin intereses?

• Para los comercios es una manera de incrementar el número y monto promedio de sus ventas.
• Para el consumidor es una manera de financiarse con certidumbre, pues se sabe de antemano cuánto se pagará de manera mensual (sin las complicaciones que causa a una persona promedio el cálculo de intereses).

¿Quién paga los intereses de los meses sin intereses?

Por lo general, son los comercios quienes absorben el costo del financiamiento: al ofrecer sus artículos a MSI, los establecimientos incrementan significativamente tanto sus ventas totales como el promedio de ventas por persona.

Lo anterior,  justifica el sacrificar un porcentaje mayor en la tasa de descuento que los bancos cobran a los comercios por cada transacción que se realiza con tarjeta de crédito.

Sin embargo, algunas veces los establecimientos elevan el precio de sus productos o te dan uno diferente si el pago es realizado a Meses sin intereses, por eso es muy importante que, antes de aceptar una de estas promociones, te asegures de que el precio que pagarás sea el que se está ofreciendo realmente en el mercado.

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¿Qué significa pagar a meses sin intereses? 

Al elegir esta modalidad el banco asume tu deuda y hace el pago automáticamente al comercio; esa suma es cargada a tu línea de crédito y, dependiendo del número de meses que hayas elegido, te irá cobrando en el pago mínimo la cantidad correspondiente.  

¿Se puede liquidar una deuda a meses sin intereses?

Cuando compras a meses sin intereses, el banco asumirá la deuda y, automáticamente, realizará el pago al establecimiento. El total de la compra será cargada a tu línea de crédito, dependiendo del banco podrás adelantar o no esos pagos.

Ejemplo de meses sin intereses

Supongamos que Héctor tiene una línea de crédito de $30,000 y compra un refrigerador de $6,000 a 6 MSI.

Después de que se registre el movimiento, el banco considerará como utilizado en su línea de crédito el monto total de la compra, aunque sólo le cobrará $1,000 cada mes durante 6 meses, por lo que después de comprar el refrigerador Héctor tendría $24,000 como límite disponible en su tarjeta para hacer otras compras.

Por la promoción Héctor tendrá que pagar $1,000 cada mes y, conforme lo vaya haciendo, su línea de crédito disponible se liberará por la misma cantidad; o sea, después del tercer mes de estar al corriente su límite disponible será de $27,000.

Pero ¿qué pasaría si en lugar de un refrigerador Héctor quisiera pagar una sala de 35 mil pesos a 6 MSI? En este caso él no podría realizar la compra, pues, aunque podría pagar $5,833 mensualmente, el monto de la compra excede al de su línea de crédito disponible.

¿Cuál sería la solución? Bueno, podría pagar a la tienda $5,000 en efectivo o con otro medio de pago y cargar los $30,000 restantes a su tarjeta divididos en 6 meses sin intereses.

Digamos que nuestro personaje ficticio recibe un bono extra de $5,000 en el trabajo y desea liquidar antes de tiempo el plan a meses sin intereses que tiene en su tarjeta. ¿Se puede? Sí, aunque el hecho de saldar inmediatamente la deuda no le ahorrará dinero, ya que es financiamiento sin costo.

Por último, imaginemos que quiere tener su tarjeta en ceros por tranquilidad mental. Si este fuera el caso, es indispensable que Héctor se comunique con el banco una vez hecho el pago para que sea aplicado a los MSI, de otra manera se reflejará como saldo a favor en la cuenta.

Por la razón que sea, si te retrasas un mes terminarás pagando de más. Tal vez imagines que no será tan grave y que sólo se te cobrarán los intereses del mes atrasado, pero considera que lo más probable es que se anule el plan de pagos a MSI y lo que te falta por pagar pasará a la deuda normal de tu tarjeta de crédito, aplicando la tasa de interés correspondiente.

¿Cómo puedo conseguir meses sin intereses fácilmente?

Aunque cada vez son más frecuentes para los que tenemos tarjetas de los bancos más populares en México, encontrar una promoción de Meses sin intereses para financiar el artículo que tanto hemos querido conseguir es, usualmente, un golpe de suerte.

¿Qué tarjetas de crédito ofrecen meses sin intereses?

Existen en el mercado distintas tarjetas de crédito con las que es posible conseguir el beneficio más fácilmente. A continuación, te presentamos algunas opciones:

Tarjetas de Crédito Departamentales

Estas tarjetas son emitidas por tiendas departamentales, las cuales otorgan promociones de MSI permanentes a los clientes que cuentan con su plástico. Algunos de ellos, son:

• La Tarjeta de Crédito Liverpool
• La Tarjeta de Crédito Palacio
• La Tarjeta de Crédito Sears
• La Tarjeta de Crédito Sanborns

Esos plásticos únicamente te permitirán hacer compras en sus respectivas tiendas; sin embargo, existe una que te beneficia en la tienda departamental y no condiciona su uso en la misma

Esto debido a que, al estar respaldada por Visa, podrás usarla en cualquiera de sus establecimientos. Hablamos de la Liverpool Premium Card Visa.

Tarjetas de Crédito Co-emitidas

Son plásticos co-emitidos por los bancos y otras marcas, los cuales, gracias a la relación con el establecimiento, participan en promociones a MSI (la mayoría permanentes) que normalmente otras tarjetas no podrían tener. Algunas tarjetas co-emitidas, son:

• La Tarjeta de Crédito Affinity Card (Tarjeta Zara)
• La Tarjeta de Crédito Volaris INVEX
• La Tarjeta de Crédito Linio Scotiabank

Tarjetas de crédito con meses sin intereses permanentes

Las tarjetas con meses sin intereses permanentes son una buena alternativa si dejas este rubro en primer plano.

Algunas sólo los ofrecen para ciertos artículos o servicios, pero hay otras que, sin importar el tipo de compra, te permitirán financiarte siempre. Si buscas algo así, los siguientes plásticos serían opciones convenientes:

Esperamos haberte ayudado a entender cómo funcionan los meses sin intereses de mejor forma.

Ahora, cerraremos con 3 consejos importantes que te pueden servir para sacarle el mejor provecho a este esquema de financiamiento:

1. Paga a meses sin intereses sólo aquellas cosas de un monto considerable y con una vida útil mayor al tiempo que tardarás en pagarlas.
2. Esto es: dile sí a los MSI en muebles, electrónicos y ropa; dile no a los MSI en el súper, perfumes y viajes.
   Asegúrate de que tu pago incluya las mensualidades de tus planes sin intereses: no te guíes por el pago mínimo, algunos bancos no incluyen las mensualidades de los MSI y esto podría causar que los cargos mensuales por tus planes se vuelvan parte del saldo "regular" y te cobren intereses a la tasa regular de la tarjeta.
3. Intenta usar 2 tarjetas de crédito: una para los gastos diarios que deberás pagar en su totalidad cada mes, y otra exclusivamente para tus compras a MSI.
   Decide cuánto puedes destinar de tus ingresos al pago de compras a plazos y utiliza esta cantidad como el tope máximo que puede alcanzar la suma de todos los pagos mensuales de tus planes de MSI. Una vez que desocupes algo de ese límite podrás decidir tomar otro plan a MSI. 

¿Puedo comprar algo más caro que mi límite de crédito a meses sin intereses?

No, no es posible comprar algo más caro que tu límite de crédito a meses sin intereses, ya que la compra debe estar totalmente cubierta por la disponibilidad del saldo de tu tarjeta de crédito. 

Ahora que sabes cómo funcionan los meses sin intereses, cuéntanos tu experiencia y cuáles son las estrategias que usas para sacarle más provecho a tus plásticos.